Introducción
Como paciente de cáncer, usted tiene muchos recursos financieros
disponibles que incluyen seguros de salud, programas auspiciados por el
gobierno, beneficios por incapacidad, apoyo de las organizaciones de
voluntarios y beneficios en vida de las pólizas de seguro de vida,
incluyendo viáticos (los cuales se explican con mayor detalle más
adelante). También hay opciones disponibles si usted no cuenta con
seguro médico.
Seguro Médico
La cobertura de un seguro médico proporciona ayuda con los gastos
médicos que surgen con el diagnóstico y tratamiento de una enfermedad.
Es importante tener y mantener una buena cobertura médica, ya que le
ayudará a evitar problemas financieros. Muchos de los pacientes tienen
seguros privados que proveen los planes de seguro médico grupal para
empleados o planes individuales. Es importante contar con información
actualizada y comprender bien su situación financiera y la cobertura
del seguro. También es muy importante estar al día en el pago de las
primas mensuales del seguro.
Tipos de planes de seguro médico
Existen muchos tipos de planes de seguro médico. A continuación se
describen muy brevemente los distintos planes:
Planes de pago-por-servicio
Si tiene este tipo de seguro médico, puede escoger cualquier médico,
cambiar de médico en cualquier momento y acudir a cualquier hospital de
los Estados Unidos. Debe pagar una cuota mensual, conocida como la
prima. Cada año, debe además pagar cierta cantidad de dinero (conocida
como el deducible) antes de que su compañía de seguro comience a cubrir
sus gastos médicos. Una vez haya cubierto el deducible, su seguro
pagará un porcentaje establecido de su factura. Puede que requiera
llenar formatos y enviarlos a la compañía de seguros para que se le
reembolsen los gastos de atención médica (devolución del dinero que
usted ya haya pagado). A veces en el consultorio del médico se harán
cargo de esto, y luego le enviarían una factura por cualquier cantidad
que su seguro médico no cubra. También necesitará conservar los recibos
de pago de los medicamentos y de otros gastos médicos. Usted será
responsable de llevar un registro de sus propios gastos médicos.
Organizaciones para el mantenimiento de la salud (HMO)
Por lo general una HMO cubrirá la mayoría de los gastos requiriendo un
copago mínimo. Puede que las HMO limiten su selección de proveedores a
los aprobados en la red de proveedores.
Planes de punto-de-servicio (POS)
Un plan de punto-de-servicio es un tipo de HMO. Los médicos de atención
primara en un plan POS por lo general remiten los casos a otros
médicos.
Si su médico le remite a un médico fuera de la red, el plan aún pagará
por toda o la mayor parte de la factura. Pero si escoge un médico fuera
de la red y el servicio está cubierto por el plan, usted deberá pagar
un coaseguro. El coaseguro es la cantidad que debe pagar la cual es
independiente de la cantidad que la compañía de seguro paga. Por lo
genera es un cierto porcentaje del costo, por ejemplo, puede que su
compañía de seguro pague el 80% de la factura y usted tenga que pagar
el 20% restante.
Organización de proveedor de preferencia (PPO)
La organización de proveedor de preferencia es una combinación entre el
tradicional pago-por-servicio y una HMO. Al igual que una HMO, usted
cuenta con cierto número de médicos y hospitales a los que puede
acudir. Al usar los servicios de dichos médicos (a veces conocidos como
proveedores “de preferencia”, otras veces denominados proveedores “de
la red”), la mayor parte de sus facturas están cubiertas. Si no llegara
a utilizar los servicios de estos proveedores, sino de otros, la PPO le
requerirá que pague de su bolsillo una parte mayor de la factura.
Información adicional que debe saber
sobre el seguro médico
Cláusulas sobre enfermedades catastróficas
Hay muchos gastos asociados con el tratamiento de la mayoría de los
cánceres. Algunos planes de seguro proporcionan una cobertura adicional
bajo la cláusula denominada "enfermedades catastróficas". Dichas
coberturas adicionales consisten de pólizas que cubren necesidades
primordiales de atención médica. Por lo general las pólizas son de un
deducible muy elevado con primas bastante bajas. Son útiles cuando la
póliza de atención médica primaria de una persona es mientras ésta esté
con vida y resultan atractivas para personas con enfermedades crónicas.
Verifique si su plan ofrece dicha cobertura.
Exclusiones para condiciones preexistentes
Si usted padece cáncer y se afilia a un nuevo plan de seguro médico,
puede que tenga que someterse a un "periodo de exclusión de condición
preexistente". Una condición preexistente es un problema de salud que
usted tenía antes
de unirse al plan médico. Con un periodo de exclusión
de condición preexistente, su plan le hará esperar antes de pagar los
gastos de tal condición. La espera puede que sea hasta de un año para
el seguro que obtiene a través de un empleador.
Existen ciertas situaciones con los seguros médicos por parte de las
empresas en los que la ley federal impide que el empleador imponga un
periodo de exclusión para condiciones preexistentes. Puede que usted
esté exento de dicho periodo de exclusión si es que ha tenido seguro
médico con un empleador anterior y no ha estado sin cobertura por más
de 63 días. Algunos estados requieren que una compañía de seguros
basada en empleadores cubra su condición preexistente incluso si
permaneció sin cobertura por poco más de los 63 días. Puede llamar al
Departamento de Empleo de los EE.UU. al 1-866-444-3272 para obtener más
información sobre su situación particular (consulte la sección sobre la
"Ley de Transferencia y Responsabilidad del Seguro Médico de 1996" para
más detalles).
Sin embargo, si está adquiriendo un plan que no es cobertura grupal
(incluyendo las "bolsas de riesgo alto"), el periodo de exclusión de
condición preexistente es definido por el estado y puede ser de muchos
años, o incluso ilimitado. Si está adquiriendo un plan a través de otra
forma que no sea un empleador, el proveedor de seguro médico puede
también imponer una cláusula adicional de eliminación que podría
excluir por siempre que dicha enfermedad, parte del cuerpo o sistema
corporal quedara bajo cobertura médica por la póliza.
Administradores de casos y planificadores de ayuda financiera
Los hospitales, clínicas y consultorios médicos por lo general cuentan
con alguien que puede ayudarle en preparar los formatos para las
reclamaciones de la cobertura de seguro o reembolsos. Un administrador
de casos o un planificador de ayuda financiera puede guiarle durante un
proceso que a menudo puede ser complicado.
Estudiar con consideración las opciones de seguro médico
Analice con atención y compare los planes en caso de que esté tratando
de decidir entre varias opciones de seguro médico o de administración
de atención médica. A veces se presenta la oportunidad de analizar y
considerar entre varios tipos de cobertura durante los periodos de
inscripción abierta (aquéllos cuando usted tiene la posibilidad de
hacer cambios en su cobertura, por lo general esto es una vez al año).
Sugerencias para manejar su seguro médico
No deje que
se venza su seguro médico. Debe pagar la totalidad de las
primas a tiempo. Con frecuencia resulta difícil y costoso obtener un
seguro nuevo.
- Familiarícese con su plan de seguro
individual y su cobertura. Si usted piensa que podría necesitar
cobertura adicional, consulte a su compañía aseguradora si hay algo
disponible para usted.
- Envíe sus formatos de reclamo por todos
sus gastos médicos incluso para los cuales no está seguro de que estén
cubiertos.
- Conserve un registro exacto y completo
de las reclamaciones presentadas, pendientes y pagadas.
- Guarde copias de los documentos
relacionados con sus reclamaciones, tales como cartas de requisitos
médicos, explicación de los beneficios (prestaciones), facturas,
recibos, solicitudes por licencia médica y la correspondencia con las
compañías aseguradoras.
- Si sus finanzas son limitadas, consiga
la ayuda de un asistente social, un asesor financiero o trabajador
social del hospital. Con frecuencia, es posible hacer arreglos para los
pagos si usted informa a la compañía a al hospital sobre su situación.
- Presente sus facturas en cuanto las
reciba. Si se abruma con las facturas, solicite ayuda adicional. Para
ello, póngase en contacto con las organizaciones locales de apoyo,
tales como la Sociedad Americana del Cáncer (American Cancer Society)
o
a las agencias gubernamentales de su estado para que obtener ayuda
adicional.
Pólizas de indemnización médica
Existen algunas pólizas de seguro médico que pagan una cantidad fija
por cada día que una persona está hospitalizada. Por lo general hay un
límite sobre el número total de días de hospitalización que están
cubiertos dentro de un año calendario. El dinero recibido de este tipo
de póliza puede usarse para lo deseado que no esté cubierto, y por lo
general se usa para otros gastos que la familia tiene que afrontar
cuando uno de sus miembros está enfermo.
Programas de seguro médico para niños
patrocinados por el estado
Existen programas especiales auspiciados por el estado que pagan por
los servicios médicos para los niños. En los Estados Unidos, la mayoría
de los estados cuentan con algún tipo de seguro médico gratuito o de
bajo costo para niños. Por lo general, el niño debe ser menor de 18
años y vivir en un hogar cuyo ingreso familiar sea menor al 200 por
ciento de la línea de pobreza definida por el gobierno federal de
acuerdo al número de integrantes en dicha familia. El programa cubre
consultas médicas, medicamentos, hospitalizaciones, atención dental,
atención ocular y equipo médico, y es financiado a través de los
impuestos estatales. Las personas registradas en Medicaid generalmente
no son elegibles para los programas de seguro médico auspiciados por el
estado.
Respuestas a preguntas relacionadas con
la seguridad médica
A menudo surgen preguntas sobre la cobertura del seguro durante el
tratamiento. A continuación se ofrecen algunas sugerencias para lidiar
con las preguntas relacionadas con la seguridad médica:
Hable con el departamento de atención
al cliente de la aseguradora o proveedor de administración de
atención médica.
Solicite la ayuda del trabajador social
de su equipo de atención médica contra el cáncer.
Hable con un asesor financiero del
hospital.
Hable con la oficina en defensa de los
derechos del cliente de la agencia gubernamental que supervisa su plan
de seguro médico.
Infórmese sobre las leyes sobre seguro
médico que protegen a la población. La Agency for Healthcare Research
and Quality cuenta con una sección titulada "Questions and Answers
About Health Insurance" ("Preguntas y respuestas sobre
seguro médico)
que puede ofrecerle información que le resulte útil como consumidor de
atención médica. Para acceder a esta información, visite la página
Internet www.ahrq.gov/consumer/insuranceqa/.
Llevar un registro de los documentos del
seguro y de los costos de
atención médica
Con facilidad puede tornarse abrumador el flujo que inicia en el hogar
al llevar un registro de todas las facturas, cartas, formatos de
reclamo y otros documentos que tras el diagnóstico de cáncer. Llevar un
registro preciso de las facturas, los reclamos de seguro médico y los
pagos ayudará a las familias administrar mejor su dinero, así como a
reducir los niveles de estrés. Algunas familias cuentan ya con su
propio sistema para manejar sus registros y finanzas, y sólo requieren
de agregar nuevos archivos. Puede que otras desarrollen estrategias
para manejar el volumen de los trámites. La gestión de registros
también es importante para quienes desean aprovechar las deducciones
disponibles al momento de someter sus impuestos de forma desglosada. El
Servicio de Recaudación de Impuestos (IRS por sus siglas en inglés)
ofrece información y publicaciones sin costo sobre las exenciones de
impuestos para los gastos de tratamiento contra el cáncer (consulte la
sección de "Recursos Adicionales" de este documento).
Lleve un registro de lo siguiente:
- Facturas médicas de todos los
proveedores de atención médica.
- Reclamos tramitados.
- Reembolsos (pagos de las compañías
aseguradoras) recibidos y explicaciones de los beneficios.
- Fechas, nombres y resultados de los
contactos hechos con las aseguradoras y otras entidades.
- Gastos médicos pendientes o costos
relacionados no reembolsados.
- Gastos de comida y alojamiento.
- Viajes (incluyendo combustible y
estacionamiento).
- Llamadas telefónicas de larga distancia
relacionadas a la atención médico u otro tipo de atención, incluyendo
la psicológica.
- Admisiones, visitas clínicas, análisis
de laboratorio, pruebas de diagnóstico, procedimientos y tratamientos.
- Medicamentos administrados y suministro
de los medicamentos de las recetas.
A continuación se presentan algunas sugerencias útiles para la gestión
de registros:
- Decida quién será en su familia la
persona que lleve el registro o cómo será compartida dicha tarea.
- De ser necesario, busque la ayuda de un
pariente o amigo. Esto puede ser especialmente importante para personas
solteras.
- Establezca un sistema para almacenar
todo en un archivero, cajón, caja o carpeta.
- Revise todas las facturas y las
explicaciones de los beneficios que han sido pagados para asegurarse
que todo esté correcto.
- Revise las facturas en cuanto las
reciba.
- Pague las facturas con cheque de ser
posible para que tenga un registro del pago.
- Guarde y archive todas las facturas,
recibos de pago, cheques cancelados (si no ese posible conservar copias
de los cheques cancelados, hable con un representante de su banco o
cooperativa de crédito para saber cómo puede obtener copias de esto en
caso de que lo llegara a necesitar).
- Lleve un registro diario de eventos y
gastos, una agenda con espacio para hacer anotaciones puede resultar
útil.
- Mantenga una lista de los integrantes
de su equipo de atención médica contra el cáncer y todas las personas
con las que se tiene contacto con sus números telefónicos y de fax.
- Infórmese sobre lo que sea deducible de
impuestos (consulte la sección de "Recursos adicionales" para el número
telefónico del Departamento de recaudación de impuestos de EE.UU.).
Problemas al pagar una factura médica
Muchas personas enfrentan momentos en los que se les dificulta pagar
sus facturas a tiempo. La mayoría de los hospitales y agencias están
dispuestas a hablar y ayudar para resolver estas complicaciones. Para
conservar un buen historial crediticio, es importante poner atención a
los avisos que declaran que una factura pronto será delegada a una
agencia de cobro. Las familias pueden hacer lo siguiente:
- Explicar la situación al asesor
financiero del hospital o clínica, o a la secretaria del consultorio
médico.
- Llegar a un acuerdo de plan de pago
para una extensión de tiempo.
- Hablar con el trabajador social de su
equipo de atención sobre fuentes de ayuda a corto plazo.
- Considerar solicitar la ayuda monetaria
inmediata de la familia y los amigos.
Manejo de un reclamo negado o rechazado
para cubrir un servicio recetado
No es raro que se rechacen algunas solicitudes en las que las
aseguradoras declaren que no cubrirán el costo de una prueba,
procedimiento o servicio que el médico recete. Si esto sucede, es
importante tener una relación activa con el representante de atención
al cliente o gerente de casos con quien se deberá tratar la situación.
El primer paso sería volver a someter el formato de reclamo, junto con
una copia de la carta de rechazo. Puede que necesite que el doctor le
explique o justifique lo que se ha hecho o lo que se está solicitando.
A veces, la prueba o servicio sólo requiere ser “codificada” (nombrada)
de forma distinta. Si cuestionar y desafiar una negativa de esta manera
no da resultado, entonces puede que requiera:
- Posponer el pago hasta que se resuelva
dicho asunto.
- Volver a someter el reclamo una tercera
vez con una revisión de la solicitud.
- Solicitar hablar con un supervisor o
con quien tenga autoridad para revertir una decisión.
- Apelar formalmente la negativa por
escrito, explicando por qué considera que el reclamo debe cubrirse. Los
integrantes de su equipo de atención médica pueden ayudar con
esto.
- Solicitar una respuesta por escrito.
- Conservar todas las cartas de
correspondencia originales en su poder; el equipo puede ayudar en darle
copias si es necesario.
- Llevar un registro de fechas, nombres y
conversaciones que haya tenido sobre la negativa.
- Obtener la ayuda de la división de
servicios al consumidor del departamento o comisión de seguridad médica
de su estado.
- No se de por vencido ni se desanime por
los obstáculos que surjan hasta que tenga esto resuelto.
- Considerar la acción legal.
Puede tener más información sobre el proceso de apelaciones a través de
la Kaiser Family
Foundation mediante una guía del consumidor para
manejar las disputas con su empleador o plan de seguro médico ("A
Consumer’s Guide to Handling Disputes With Your Employer or Private
Health Plan") que puede consultar en su sitio Web en
www.kff.org/consumerguide/. La Patient
Advocate Foundation también
cuenta con una guía para el proceso de apelación ("Your Guide to the
Appeals Process") la cual puede consultarse en su sitio
Web en
www.patientadvocate.org/resources.php?p=13.
Leyes federales para la protección de la
continuidad de la cobertura de
seguro médico
En los Estados Unidos, existen leyes federales que otorgan a estas
personas la oportunidad de continuar con la cobertura del seguro médico
de la empresa siempre y cuando la persona califique bajo un "evento que
califica" para ello (definido dentro de la sección de la ley "COBRA"
que se muestra a continuación). No hay leyes que garanticen el derecho
a cobertura de seguro médico adecuado o asequible.
Ley de Reconciliación del Presupuesto
Omnibus (COBRA, por sus siglas en
inglés) de 1986
COBRA ofrece a las personas el derecho a continuar temporalmente la
cobertura del seguro médico bajo cuotas de grupo del empleador, aunque
estas cuotas por lo general son mucho más altas que las que usted
pagaba al estar empleado. Esta cobertura está disponible cuando se
pierde la cobertura habitual debido a ciertos "eventos que califiquen
para ello", tal como suspensión del empleo, reducción de horas
laborables, divorcio o separación legal, que la persona comience a
tener derecho a la cobertura de Medicare, que un hijo dependiente ya no
se considere como tal de acuerdo a los términos del plan, o por
fallecimiento del empleado.
COBRA permite a las personas continuar con la cobertura de su seguro
médico grupal por cierto periodo, dependiendo del evento bajo el cual
califiquen. Por ejemplo:
- Se otorga hasta 18 meses de cobertura
si deja de trabajar o si reduce su número de horas laborales.
- Es posible que se otorgue 20 meses de
cobertura si el beneficiar se considera tener una discapacidad física
(dicha determinación de incapacidad se realiza por la Administración
del Seguro Social).
- Se cuenta con una cobertura de 36 meses
en caso de un divorcio o separación legal, que la persona cubierta se
comience a tener derecho a Medicare, por fallecimiento de la persona o
cuando un hijo dependiente deje de ser considerado como tal por el plan
actual.
Si una persona es despedida por conducta inapropiada, no será elegible
para COBRA.
COBRA no entra en efecto de manera automática, sino que debe ser
solicitada por la persona previamente empleada dentro de 60 días de
haber obtenido el aviso por escrito sobre COBRA, lo cual no siempre
será dentro de los 60 días en que se dejó de trabajar. El empleador
debe notificar al empleado de la disponibilidad de COBRA, por lo
general unas 2 semanas después de haber sucedido el evento de
elegibilidad. Dependiendo del evento, habrá una fecha límite para
notificar al administrador del plan sobre el evento que califique para
esta ley, así como también puede que varíe la persona que hará esta
notificación. En algunos casos puede que sea responsabilidad del
beneficiario. Póngase en contacto con el personal de recursos humanos
de la empresa, su compañía de seguro o consulte su póliza para saber
los detalles sobre qué debe hacerse y quién debe hacerlo para su
situación.
La continuidad de la cobertura médica está disponible si la prima se
paga y hasta que la persona quede bajo la cobertura de otra póliza de
seguro médico grupal. Las primas no pueden exceder el 102% del costo
del plan para empleados en circunstancias similares que no cuenten con
un "evento que califique". Puede que se pierda la cobertura COBRA si
excede los límites de cobertura, si su empleador previo deja de ofrecer
todo plan de seguro médico o si consigue el derecho a recibir Medicare
después de haber escogido COBRA.
COBRA es administrado por el Departamento de Empleo de EE.UU. en donde
podrá obtener más información sobre su cobertura (consulte la sección
de "Recursos Adicionales"). Las familias a menudo tienen inquietudes
sobre su posibilidad de continuar pagando la prima para la cobertura
que tenían con COBRA. De ser este el caso, debe hablar de esto con el
trabajador social del equipo de su atención médica quien podrá darle
sugerencias que puedan ayudarle con estos gastos.
Para más información, solicite el documento ¿Qué es COBRA? de
la
Sociedad Americana del Cáncer.
La Ley de Transferencia y Responsabilidad
de Seguro Médico (HIPAA por
sus siglas en inglés) de 1996
Este proyecto legal incluye muchas cláusulas que pueden que beneficien
a los pacientes de cáncer:
- Permite que una persona que haya tenido
cobertura de seguro médico por al menos 12 meses y sin haberla dejado
de tener por un periodo prolongado (por lo general más de 63 días),
pueda cambiar de trabajo y que se le garantice otra cobertura con el
nuevo empleador que también ofrezca cobertura de seguro médico grupal.
En esta situación puede que no haya periodo de espera y puede que la
exclusión de condiciones, así como el periodo de la exclusión se
reduzca o no aplique. Además, no se podrá negar cobertura al empleado,
ni a su(s) dependiente(s) debido a una condición preexistente
(consulte la sección previamente presentada, "Exclusiones para
condiciones preexistentes").
- Si un paciente de cáncer no contaba con
seguro médico antes y consigue un empleo con un empleador que ofrece
cobertura de seguro médico grupal, el periodo de exclusión para las
condiciones preexistentes no puede ser mayor de 12 meses.
- El plan requiere que las aseguradoras
renueven la cobertura para todos los empleados e individuos al pagar
las primas.
- La ley también garantiza la
disponibilidad de cobertura de seguro médico grupal para los
empleadores o pequeñas empresas de 2 a 50 personas.
Para más información sobre HIPAA, solicite el documento disponible sólo
en inglés What is HIPAA? o póngase en contacto con el departamento
estatal o comisión de seguro médico de su región.
Ley de Licencia por Motivo Médico o
Familiar (FMLA por sus siglas en
inglés) de 1993
Esta ley requiere que los empleadores (con al menos 50 empleados)
ofrezcan hasta 12 semanas de ausencia sin goce de sueldo y con
protección del empleo para los empleados elegibles por ciertas razones
médicas o familiares. Los empleados son elegibles si han trabajado para
un empleador con esta cobertura por al menos 1250 horas en los últimos
12 meses. Durante el tiempo de la ausencia FMLA, el empleador debe
mantener la cobertura de seguro médico del empleado bajo cualquier plan
de seguro médico grupal de la compañía. Esta ley es regulada por la
División de Salarios del Departamento de Empleo de los EE.UU. en donde
podrá obtener más información. Consulte el directorio telefónico de su
región bajo “U.S.
Government, Department of Labor” (consulte la sección
de "Recursos adicionales" en este documento).
Ley de Estadounidenses con Discapacidades
de 1990 (ADA por sus siglas
en inglés)
Esta ley ofrece protección contra la discriminación en el trabajo a
cualquiera que tenga o que haya tenido alguna incapacidad, incluyendo
cualquier diagnóstico de cáncer. Los padres de niños con cáncer que
sean dependientes también están bajo la protección de esta ley. Exige a
los empleadores privados que empleen a 15 o más personas, así como a
sindicatos, agencias de empleo y agencias gubernamentales que traten
con igualdad a los empleados, incluyendo los beneficios (o
prestaciones) que se les ofrezcan, independientemente de su condición
de incapacidad o historial médico. También impide que los empleadores
descarten a empleados potenciales que sean padres de niños con
discapacidades. Esta ley, junto con la Ley de Licencia por Motivo
Médico o Familiar, facilita cambiar de empleo, al igual que de
disposición de cobertura de seguro médico grupal. Esta ley es
administrada por la Comisión de Oportunidad Ecuánime de
Empleo de EE.UU. (EEOC por sus siglas en inglés), la cual también puede
responder preguntas y ofrecer más información mediante una línea
telefónica especial para ello (consulte la sección de "Recursos
Adicionales" de este documento). También puede obtener más información
solicitando el documento disponible en inglés, Family and Medical Leave
Act (FMLA) de la Sociedad Americana del Cáncer.
Aspectos financieros
Los gastos principales en un diagnóstico de cáncer y tratamiento
incluyen los cargos por hospitalizaciones, consultas médicas,
medicamentos, pruebas y procedimientos, servicios médicos a domicilio,
servicios de médicos y otros profesionales de atención médica, así como
el tratamiento en sí (cirugía, quimioterapia, radioterapia y trasplante
de médula ósea o de células madre de la sangre periférica). La mayor
parte de estos gastos son cubiertos por los programas de seguro médico
o de salud pública.
Las familias también afrontan muchos costos indirectos o gastos "de
bolsillo". Estos gastos pueden deberse a traslados (combustible y
estacionamiento), alojamiento, alimentación durante las admisiones al
hospital, consultas médicas, costos adicionales de guardería, llamadas
de larga distancia a los médicos, amigos y parientes, alimentación
especial y suplementos alimenticios, y equipo o vestimenta especial.
También, un plan de tratamiento infantil puede hacer que los padres
pierdan tiempo de trabajo, afectando en algunos casos sus ingresos. Se
llega a perder hasta más dinero si uno de los padres debe renunciar a
su trabajo o tomar una licencia extendida de ausencia. Desde luego que
los costos aumentan conforme se extiende el tratamiento, así como al
haber una recurrencia del cáncer o si surgen complicaciones durante el
tratamiento.
Fuentes de ayuda financiera
A la mayoría de las familias les resulta difícil acudir a otras
personas o agencias para conseguir fondos y ayuda financiera. Por lo
general las familias se enorgullecen en poder hacerse cargo de sus
necesidades saliendo adelante por sí mismas. Los gastos adicionales por
el cáncer pueden ocasionar por primera vez que una familia se encuentre
en dificultades financieras. La familia debe recordar que en semejante
situación, sus problemas son de corto plazo y que no son la única
familia que ha pasado por una situación similar. Puede que en el
futuro, esta familia sea la que tenga la posibilidad de ayudar a otras.
Existen muchas posibles fuentes de ayuda para las familias que
requieren de apoyo financiero adicional durante ese momento:
- Apoyo financiero para familias de bajos
ingresos mediante los beneficios del Ingreso Suplementario del Seguro
(SSI).
- Apoyo financiero para las familias con
necesidades por parte del programa de ayuda temporal para familias con
necesidades (TANF, por sus siglas en inglés).
- Ayuda con gastos por traslados,
alojamiento y alimentación mediante programas públicos y privados.
- Apoyo con costos básicos de vivienda
(tal como renta, hipoteca, primas de seguro, servicios públicos y
teléfono) mediante programas públicos y privados.
- Apoyo de grupos eclesiásticos, civiles,
sociales y fraternales de la comunidad.
Puede que también tenga ayuda de grupos como el Ejército de Salvación
(Salvation Army),
Servicio Social Católico, el United
Way, Servicio
Social Judío y otros grupos que puede encontrar en las páginas
amarillas de la guía telefónica. La Sociedad Americana del Cáncer
también cuenta con muchos servicios que pueden serle de utilidad.
Fuentes de apoyo para alojamiento
temporal
Muchos centros de tratamiento cuentan con otros centros de alojamiento
a corto plazo o con programas de descuento a través de acuerdos con
moteles y hoteles cercanos. Puede que el trabajador social clínico o la
enfermera oncóloga hagan recomendaciones sobre alojamiento a bajo costo
durante el tratamiento en el hospital o clínica.
La Sociedad Americana del Cáncer cuenta con un número limitado de
Albergues de Esperanza (Hope
Lodges) a través de los Estados Unidos que
ofrecen lugares para el alojamiento de familias durante el tratamiento
contra el cáncer. Póngase en contacto con la Sociedad Americana del
Cáncer para más información sobre algún albergue cercano a usted.
La mayoría de los centros de tratamiento cuentan con una Casa Ronald
McDonald cercana. Estas casas ofrecen alojamiento a bajo costo o
gratuito para pacientes y sus familiares inmediatos. Las casas Ronald
McDonald están diseñadas para ofrecer un momento grato a cualquier
familia con un niño gravemente enfermo, y no sólo para las que cuentan
con recursos limitados. Aunque en parte son financiadas por McDonald’s
Children's Charities, cada casa cuenta con su propia
administración,
establece sus propios criterios de admisión y se maneja bajo sus
propias reglas. Consulte al trabajador social o enfermera de su equipo
de atención médica para más información.
Fuentes de apoyo para costos de vivienda
o pagos hipotecarios
Los gastos adicionales del tratamiento o pérdida significativa de
ingresos pueden dificultar que las familias puedan hacer los pagos de
su hipoteca o el pago a tiempo del alquiler/renta de la casa. Para
conservar un buen historial crediticio, es importante hablar con sus
acreedores y arrendadores para ver su situación particular y tratar de
ver si se pueden realizar acuerdos especiales. Puede que familiares,
amigos y miembros de la comunidad de la iglesia ofrezcan ayuda a corto
plazo si se les informa de la situación. Hable sobre su situación con
el trabajador social de su equipo de atención quien puede que tenga
información sobre recursos especiales.
Las familias que necesitan dejar su casa tras un diagnóstico de cáncer,
deben hablar con el departamento municipal de servicio social para
saber si calificarían para programas de vivienda auspiciados por el
gobierno.
Fuentes de apoyo para gastos de transporte
Los beneficiarios de Medicaid tienen derecho a recibir apoyo para el
traslado a centros médicos y al consultorio para el tratamiento. Esto
puede ser mediante el pago o reembolsos de los gastos de combustible,
pago por uso de transporte colectivo o autobús. Los departamentos
municipales de servicio social en cada estado coordinan esta ayuda con
el transporte, pero las familias deben solicitarla a través de la
persona encargada de la elegibilidad de Medicaid.
La Sociedad Americana del Cáncer cuenta con el programa Recuperación a
su Alcance disponible en ciertas regiones. Con este
programa, los
voluntarios transportan en sus propios vehículos a los pacientes y
familias a los hospitales y centros de tratamiento. En algunas partes
del país, puede que la Sociedad Americana del Cáncer también ofrezca
algo de apoyo limitado con los gastos de combustible. Póngase en
contacto con la oficina de la Sociedad Americana del Cáncer de su
región para más información sobre el tipo de programa de transporte
disponible en su región.
La Sociedad de Leucemia y Linfoma, a través de su programa de apoyo
para el paciente, ayuda a las familias con los gastos por uso
combustible y estacionamiento durante las sesiones de tratamiento
ambulatorio. Existe un límite en la cantidad de ayuda financiera
disponible cada año por cada paciente y familia. Consulte al trabajador
social de su equipo de atención médica sobre este programa, o remítase
a los "Recursos Adicionales" de este documento.
Los grupos comunitarios y eclesiásticos también puede que sean fuentes
de apoyo con el costo de los traslados. Además, hable con el trabajador
social de su equipo de atención médica sobre cómo conseguir ayuda con
los gastos de hospital o clínica.
La línea de ayuda nacional para el traslado de pacientes
(National Patient Travel
Helpline) ofrece información sobre todas las
formas caritativas de ayuda para los traslados de distancias extensas o
mediante transporte aéreo médico. También ofrece referencias a todos
los recursos apropiados de ayuda a la red nacional caritativa de
transportación aérea médica. La línea de ayuda sin costo es
1-800-296-1217 o consulte el sitio Web www.patienttravel.org
Fuentes de apoyo para el servicio
telefónico
Puede que haya ayuda temporal disponible para los gastos de servicio
telefónico básico para familias de escasos recursos. Consulte a la
persona encargada de elegibilidad del departamento de servicio social
de su municipio para más información. Las familias que tengan
dificultades en controlar los cargos del servicio de larga distancia,
puede que deseen considerar el uso de tarjetas telefónicas prepagadas.
A veces las compañías de telefonía celular cuentan con formas de ayudar
a corto plazo para que evite excederse del límite de minutos mensual.
Llame a su compañía de telefonía celular antes de que se exceda de su
límite para ver si pueden ofrecer una ayuda temporal o un plan más
adecuado para usted.
Fuentes de apoyo para gastos de
alimentación
Varios programas gubernamentales ayudan con los gastos de comida. Entre
estos programas se encuentran:
- Para comidas escolares, como:
- El programa nacional infantil y de comidas escolares.
- El programa de desayunos escolares.
- El programa especial para fomentar el consumo de leche.
- El programa de atención alimentaria para adultos.
- El programa de estampillas canjeables
por productos alimenticios.
- Mujeres, lactantes y niños (WIC por sus
siglas en inglés).
- El programa de servicios alimenticios
para el verano.
- Distribución de alimentos:
- El programa de productos alimenticios complementarios.
Estos programas son administrados por el Departamento de Agricultura de
EE.UU. y puede obtener más información sobre ellos en su sitio Web en
http://www.fns.usda.gov/fns/default.htm.
Puede que también consiga ayuda general de fondos especiales en su
centro médico, comunidad o apoyo mediante la recaudación de fondos en
beneficio de un individuo o familia en particular.
El trabajador social de su equipo de atención médica pude ofrecerle más
información sobre recursos que podrían ser de utilidad para usted y su
familia. Existen organizaciones y materiales escritos que pueden
proporcionar información sobre estrategias para la recaudación de
fondos (consulte la sección de "Recursos Adicionales").
Beneficios del Ingreso Suplementario del
Seguro (SSI)
El programa de beneficios del Ingreso Suplementario del Seguro (SSI)
fue creado por la Ley del Seguro Social. Como su nombre lo dice, está
diseñado para complementar el ingreso de familias elegibles de bajos
ingresos y escasos recursos en las que uno de sus miembros presente una
incapacidad. Los hijos pueden calificar si cumplen con la definición de
discapacidad del Seguro Social. El criterio de ingresos se revisa por
la oficina local de la Administración del Seguro Social y la
determinación de discapacidad se realiza por especialistas evaluadores
de discapacidad en la oficina estatal del Seguro Social. Los hijos con
ciertos diagnósticos de cáncer son considerados como personas con una
discapacidad. La cantidad del ingreso adicional varía de estado a
estado. Se otorgan incrementos anuales para el costo de vivienda. El
ingreso adicional se proporciona para que las familias puedan lidiar
con algunos de los gastos adicionales que surgen con la enfermedad.
En la mayoría de los estados, Medicaid se ofrece automáticamente a los
niños beneficiarios del SSI. En otros, se debe realizar una solicitud
por separado. Puede obtener más información sobre el SSI con el
trabajador social de su equipo de atención médica o de la oficina de la
Administración del Seguro Social más cercana que se lista en la sección
del Gobierno de EE.UU. del directorio telefónico, y también puede
consultar la sección de "Recursos Adicionales" al final de este
documento.
Apoyo temporal para familias necesitadas
(TANF)
TANF (siglas en inglés) es el programa que ha reemplazado el programa
de apoyo para familias con niños dependientes (AFDC, siglas en inglés)
administrado por la Oficina de Apoyo Familiar bajo el Departamento de
Salud y Servicios Humanos de EE.UU. El programa TANF es una
subvención que apoya a los estados para que ofrezcan oportunidades de
empleo a las persona dentro de sus programas de asistencia social.
Puede que un trabajador social tenga la posibilidad de informarle el
estatus del plan de su estado que más se aproxime al plan AFDC.
Opciones de seguro médico para
estudiantes universitarios
Muchos estudiantes universitarios se encuentran con la necesidad de
atención médica y no cuentan con seguro médico por el alto
costo de las primas del mismo. La American
College Health Association
(asociación estadounidense de salud universitaria) recomienda que sea
un requisito que los estudiantes cuenten con cobertura de seguro
médico. Los estudiantes necesitan saber que hay opciones para conseguir
seguro médico y que tener cobertura es crítico en caso de una
emergencia médica importante o "cobertura ante catástrofes".
La cobertura ante catástrofes consiste de seguro médico que asegura que
cuenta con acceso a atención médica, así como a protección financiera
ante las peores circunstancias posibles. Ser diagnosticado con cáncer
se considera ser un "evento catastrófico".
Existen varias opciones disponibles para los estudiantes. Con cualquier
plan, la cobertura debe verificarse para las pruebas comunes
solicitadas por los estudiantes como los análisis sanguíneos y las
pruebas de Papanicolaou. También, si tiene cualquier condición médica
que resulte preocupante, puede que quiera verificar con su aseguradora
sobre su política ante "condiciones preexistentes" o condiciones
médicas que estaban presentes al hacer la solicitud de seguro médico. A
continuación se mencionan las opciones más comunes de los tipos de
seguro médico para estudiantes.
Cobertura otorgada por el empleador
Esta es cobertura para el estudiante bajo el empleador de uno de sus
padres. Con este tipo de seguro, el estudiante debe ser dependiente
(para fines tributarios) de su padre o tutor, a menudo ser estudiante
de tiempo completo (y no de tiempo parcial) y no ser mayor de 23 / 25
años. A veces el costo de este seguro es elevado, los proveedores de
atención médica puede que no estén dentro de la región de servicio de
una HMO, y puede que el servicio no esté integrado con los servicios
médicos de la universidad o centros de ayuda.
Programas de seguro auspiciados por la universidad (SHIPs, por
sus
siglas en inglés)
Puede que la universidad ofrezca a un costo reducido un seguro médico
estudiantil. Asegúrese de que con este tipo de seguro se incluya
cobertura ante catástrofes, con al menos un máximo de $500,000 de por
vida. Puede que a veces el plan declare un máximo de por vida muy alto,
pero que lo limite de forma anual. Por ejemplo, puede que lo limite a
sólo $100,000 por año. Esto puede que no sea adecuado como cobertura
ante una enfermedad catastrófica. Asegúrese de que entiende el alcance
de tiempo que estará cubierto y si sólo es efectivo en relación a si el
beneficiario está inscrito para estar tomando clases. A menudo, una
ventaja de este plan es que está integrado para cubrir cualquier cambio
que pueda darse en el Servicio de Salud Estudiantil. Tenga también en
cuenta que a menudo muchas universidades cuentan con un centro de ayuda
donde los estudiantes pueden recibir terapia de corto plazo ya sea con
copagos a bajo costo o de forma gratuita.
Seguro individual
Hay planes de seguro médico individual de compañías privadas que a
menudo dan cobertura a estudiantes a costos reducidos. Puede que esto
incluya a compañías como Kaiser Permanente y Blue Cross/Blue Shield.
Algunas de estas aseguradoras tienen como requisito que viva en el
estado por 6 meses antes de que sea elegible para la cobertura bajo su
plan. Consulte la cobertura ante catástrofes. También asegúrese que
este tipo de seguro médico no excluya la cobertura debido a condiciones
preexistentes.
Programas de riesgo no asegurable
Hay varios estados que ofrecen cobertura especial para personas que
tengan una condición preexistente (una condición que estaba presente
antes de hacer la solicitud para la cobertura) y que no califican para
la cobertura individual de seguro médico. El departamento de salud de
su estado puede ofrecerle más información al respecto.
Medicaid, Servicios de Salud Indioamericanos, Dependientes de
Militares
en Servicio Activo de EE.UU. u otros programas gubernamentales de ayuda
Estos tipos de programas están disponibles, aunque algunos estados
excluyen a los estudiantes de tiempo completo en el caso de que estén
concentrados en atender mayormente a la población de escasos recursos.
Planes de seguro médico controlados por
el gobierno
Los planes grupales
privados ( o planes
de seguro completo) que los
compradores compran a las aseguradoras como un beneficio para los
empelados son supervisados por la comisión o departamento de seguro
médico en cada estado.
Los planes auto
financiados (o auto
asegurados) que los empleadores o
sindicatos crean en lugar de comprar son supervisados por el
Departamento de EE.UU. de la Administración de Seguridad de Beneficios
de los Empleados.
Los planes de
administración de atención médica son regulados por
varias agencias estatales y federales. La comisión o departamento de
seguridad médica de su estado puede ofrecerle información específica
para un plan individual determinado.
Medicaid es controlado por el departamento estatal de
seguro
social. Medicare
es gestionado por la Administración de
Seguridad Social de EE.UU. TRICARE
(originalmente CHAMPUS)
es
supervisado por el Departamento de Defensa de EE.UU.
Medicare
Medicare es
un programa federal financiado a través del sistema de
Seguridad Social. Ofrece seguro médico para personas que cumplen con
ciertos criterios. Puede que las personas jóvenes con cáncer reciban
beneficios de Medicare tras obtener los beneficios del Seguro Social,
bajo el programa del Ingreso Suplementario del Seguro por dos años.
Puede obtener más información de la oficina más cercana de la
Administración de Seguridad Social (consulte las páginas azules del
directorio telefónico de su región), o consultando al trabajador social
de su equipo de atención médica. Medicare es además un seguro médico
federal para las personas que cumplen con cualquiera de los siguientes
criterios:
- Aquéllos que tengan al menos 65 años de
edad.
- Aquéllos que han sido permanentemente
incapacitados y que están recibiendo beneficios de discapacidad del
Seguro Social.
- Aquéllos con insuficiencia renal
permanente tratada mediante diálisis o trasplante.
Medicare se divide en dos partes:
La Parte A
paga la atención de salud en el hospital, en el
hogar, en el hospicio y en las instalaciones de enfermería
certificadas. Es gratis.
La Parte B
cubre los estudios de diagnóstico, los servicios
proporcionados por los médicos, el equipo médico duradero usado en el
hogar y el transporte en ambulancia. Hay un costo involucrado.
La Parte D
es opcional. Ayuda a pagar por los medicamentos recetados
que por lo general se adquieren en una farmacia de venta al detalle.
Las HMO que tienen un contrato con el programa de Medicare deben
prestar todos los beneficios médicos y de hospital cubiertos por
Medicare. Sin embargo, generalmente, usted debe obtener servicios de la
red de proveedores de atención médica del HMO.
Medicare proporciona cobertura médica básica, pero no pagará todos sus
gastos médicos. El programa podría cubrir los costos de prótesis o
sostenes, y la cantidad cubierta cada año podría variar de acuerdo con
el estado. Medicare aumentó recientemente su cobertura para la cantidad
de artículos de suministros de ostomía que se usan mensualmente. Si
tuviese preguntas acerca de Medicare, llame al número 1-800-633-4227 o
a la oficina local del Seguro Social.
Medicaid
Medicaid es otro programa gubernamental que cubre el costo
de la
atención médica. Para recibir Medicaid, su ingreso y sus bienes deben
estar por debajo de cierto nivel. Esos niveles varían de un estado a
otro. No todos los proveedores de salud aceptan Medicaid. Algunos
ejemplos de los grupos elegibles para Medicaid son: familias de bajos
ingresos con niños, personas que reciben el Ingreso Suplementario del
Seguro (Supplemental
Security Income o SSI, por sus siglas en inglés),
niños nacidos de mujeres embarazadas elegibles para Medicaid, niños
menores de 6 años y mujeres embarazadas cuyo ingreso esté por debajo
del nivel de pobreza familiar.
Los beneficiarios de Medicare que tienen bajos ingresos y recursos
limitados pudieran recibir ayuda en el pago de sus gastos médicos en
efectivo mediante su programa estatal de Medicaid. Para más
información, comuníquese con la oficina de Medicaid de su
estado.
Medigap
Si usted tiene Medicare, es posible que pueda agregar una cobertura
mayor con una póliza de Medigap o una HMO de Medicare comercializada
por una aseguradora privada. Hay 10 pólizas estándar de Medigap, cada
una ofreciendo una combinación distinta de beneficios. Todas están
disponibles en los 50 estados, aunque todos los planes puede que no
sean idénticos entre los estados. Los planes son identificados con
letras, de la A a la J. Es importante comparar las pólizas de
Medigap ya que los costos pueden variar.
Programa Hill-Burton
Gracias al Programa Hill-Burton, algunos hospitales y otros centros
médicos sin fines de lucro reciben fondos del gobierno federal para que
puedan ofrecer servicios gratis o a bajo costo para los que no pueden
pagarlos. Cada centro de atención médica selecciona los servicios que
prestará gratis o a bajo costo. Los servicios de Medicare o de Medicaid
no son elegibles para la cobertura Hill-Burton. Sin embargo,
Hill-Burton puede cubrir los servicios no cubiertos por otros programas
gubernamentales. La elegibilidad para el Hill-Burton se basa en el
tamaño y en el ingreso de la familia. Usted puede solicitar la ayuda de
este programa en cualquier momento, antes o después de recibir
atención. Para obtener más información acerca de este programa, llame
al Programa Hill-Burton (remítase a la sección de "Recursos
Adicionales" para obtener los números telefónicos).
Beneficios para veteranos
Si usted es veterano, cónyuge o dependiente de uno, puede que sea
elegible para recibir beneficios del gobierno. Los beneficios de
veteranos cambian a menudo, y el número de centros médicos para
veteranos ha estado disminuyendo durante los últimos años. Para obtener
una información más exacta, llame al Departamento de Administración de
Veteranos (remítase a la sección de "Recursos Adicionales" para obtener
los números telefónicos).
TRICARE es un programa federal (antes conocido como CHAMPUS) que ofrece
atención médica aprobada a pacientes internados y ambulatorios para los
dependientes de los miembros del cuerpo militar ya sea que estén en
servicio activo, jubilados o que hayan fallecido. Este programa está
establecido para funcionar más como un sistema de administración de
atención médica.
Apoyo financiero para mujeres de bajos
ingresos
Actualmente las pruebas de detección del cáncer del seno tienen mayor
disponibilidad para las mujeres médicamente subatendidas gracias al
National Breast and
Cervical Cancer Early Detection Program (programa
nacional de detección temprana del cáncer cervical y mamario o NBCCEDP
por sus siglas en inglés). Este programa provee pruebas de detección
temprana del cáncer del seno y del cuello uterino, gratis o a muy bajo
costo, para mujeres que no tienen seguro médico o que no cuentan con
cobertura suficiente. El NBCCEDP trata de llegar a tantas mujeres de
las comunidades médicamente subatendidas como sea posible, incluidas
mujeres de edad avanzada, mujeres sin seguro médico y mujeres que
pertenecen a minorías raciales y étnicas. Cada estado ofrece el
programa y los Centers
for Disease Control and Prevention (CDC) provee
los fondos correspondientes y el apoyo para cada programa del estado.
El CDC puede contactarse llamando al 1-800-311-3435 o a través de su
sitio Web: www.cdc.gov. Contacte el Departamento de Salud de su estado
para obtener más información.
En el año 2000 se firmó la Ley de Tratamiento del Cáncer Cervical y
Mamario, la cual mejora el programa nacional de detección temprana del
cáncer cervical y mamario (NBCCEDP) mediante la donación de fondos para
pagar el tratamiento contra el cáncer del seno y el cáncer del cuello
uterino en las poblaciones médicamente subatendidas. Esta nueva opción
ayudará a las mujeres a centrar sus energías en la lucha contra su
enfermedad, en vez de preocuparse por cómo van a pagar el tratamiento.
Al igual que con el programa de detección temprana, cada estado tiene
que adoptar el programa para poder recibir los fondos federales
correspondientes.
Beneficios por incapacidad
Si usted no puede trabajar, investigue si tiene una póliza de seguro
por incapacidad a largo plazo. Este tipo de póliza normalmente
reemplaza del 60 al 70 por ciento de su ingreso. Examine su póliza para
saber la definición de "incapacitado", la cantidad de beneficio
mensual, el periodo de beneficio, el periodo de espera y el estado
impositivo.
Ingreso del Seguro Social por
Incapacidad (SSDI por sus
siglas en inglés)
Si usted ha estado trabajando durante muchos años, usted probablemente
haya contribuido al Seguro Social. En ese caso, usted podría calificar
para los beneficios por incapacidad (Social Security Disability
Income,
SSDI). Sin embargo, debe cumplir con los requisitos de la definición de
incapacidad del Seguro Social, que son limitados. Si resulta
rechazado, lo mejor es apelar la decisión. Algunos casos que
fueron rechazados originalmente terminaron siendo aprobados después de
una apelación. Si es aprobado, los beneficios no estarán vigentes hasta
el sexto mes de incapacidad completa. Su ingreso no tiene nada que ver
si usted califica o no para el SSDI. Para saber cómo solicitarlo, llame
a la Administración del Seguro Social (remítase a la sección de
"Recursos Adicionales" para obtener los números telefónicos).
También tenga en cuenta que tras recibir SSDI por 24 meses, usted se
hace elegible para recibir los beneficios de Medicare.
Ingreso Suplementario del Seguro (SSI por
sus siglas en inglés)
Si usted no ha trabajado durante muchos años o su ingreso era muy bajo
antes de su incapacidad para trabajar, usted pudiera ser elegible para
el Ingreso Suplementario del Seguro (Supplemental Security Income,
SSI). Para recibir el SSI, su ingreso y sus activos deben quedar por
debajo de cierto nivel; debe tener alguna incapacidad, tener más de 65
años y/o tener ceguera. La cantidad que puede recibir del SSI varía de
estado a estado. Si califica, el SSI le pagará mensualmente una
cantidad que puede ser de hasta $500 o más.
Beneficios en vida y viáticos de las
pólizas de seguro de vida
Las enfermedades y condiciones que ponen la vida en peligro y que
requieren de mucha atención médica a menudo demandan la necesidad de
contar con un ingreso inmediato de efectivo. Puede que en muchos
estados su póliza individual de seguro de vida pueda ser una fuente de
ingreso mediante la aceleración de los beneficios de la póliza por
fallecimiento, conocidos como "beneficios en vida". Se pueden obtener
esos beneficios mediante varias vías, incluyendo viáticos (venta de la
póliza de seguro de vida) y préstamos contra el valor nominal de una
póliza de seguro de vida de la compañía original del seguro o de un
tercero.
Viáticos
Un viático es la venta en efectivo de una póliza de seguro de vida. La
persona asegurada (llamada viator)
vende su póliza de seguro a un
tercero. Como ocurre con cualquier venta, lo que es vendido y en cuánto
se vende, son aspectos con los cuales ambas partes tienen que estar de
acuerdo.
Una transición viática por lo general se realiza cuando alguien tiene
una expectativa de vida limitada. La expectativa de vida de la persona
debe ser de menos de seis meses o hasta de varios años y un médico debe
certificarla. Probablemente el paciente no pueda trabajar y su ingreso
sea muy bajo. Para reducir las preocupaciones por el dinero, el
paciente vende la póliza del seguro de vida por el pago de una cantidad
global. Con frecuencia el pago es entre el 60% y el 80% del valor
nominal de la póliza y generalmente está libre de impuestos. El pago le
pertenece sólo al tenedor de la póliza.
Una compañía de seguros de viáticos es una compañía que compra esas
pólizas a personas con una enfermedad terminal. La compañía de viáticos
se convierte en el nuevo propietario y en el único beneficiario de la
póliza. Paga las primas de la póliza mientras viva el paciente. Cuando
la persona fallece, el beneficio a raíz de su muerte pasa a la compañía
de viáticos.
Razones para seleccionar un viático:
- Para pagar alimentos, albergue, visitas
al médico u otras necesidades apremiantes.
- Para reducir el estrés por la
preocupación del dinero.
- Para realizar un largo sueño de toda la
vida.
Desventajas de un viático:
- Sus herederos no reciben dinero del
seguro.
- No puede hacer el mejor negocio
disponible.
- Puede ser difícil tomar una decisión.
- Una vez vendida la póliza, la venta es
generalmente irreversible.
Beneficios en vida y otras alternativas
Usted también tiene otras opciones. Usted podría obtener un préstamo
personal o, en lugar de vender la póliza directamente a una compañía de
viáticos, usted podría recibir más dinero de la compañía de seguros
original. Muchas aseguradoras permiten a los propietarios de pólizas de
seguro de vida que cobren todo o parte de sus beneficios por
fallecimiento de forma anticipada (antes de la muerte) para cubrir los
gastos extraordinarios. Una póliza de seguro de vida normalmente paga
los beneficios al beneficiario después
de la muerte. Pero en ciertos
casos, dichos beneficios se anticipan y son pagados directamente al
propietario con una enfermedad crónica o terminal antes de su
fallecimiento. Esto se denomina beneficios
en vida.
En general, los beneficios en vida pueden variar en un rango de entre
25 a 95 por ciento del beneficio por fallecimiento. El pago depende del
valor nominal de su póliza, los términos de su contrato y el estado en
donde resida. Solicite a su aseguradora que le proporcione
una cotización antes de proceder con un reclamo anticipado de los
beneficios por fallecimiento. Los beneficios en vida no tienen el fin
de sustituir el seguro médico de salud ni el de atención médica de
largo plazo. Sin embargo, pueden ofrecer ayuda adicional con las
necesidades que surjan de una enfermedad terminal o catastrófica.
Póngase en contacto con su agente o aseguradora para más información
sobre el plan de beneficios anticipados de su póliza.
Consulte el sitio Web del Consejo Estadounidense de Compañías de Seguro
de Vida para más información sobre los beneficios en vida de un seguro
de vida en www.acli.com.
Otra opción es asegurar un préstamo de un tercero. Algunas compañías
prestarán dinero a personas con enfermedades terminales con una
expectativa de vida de seis meses hasta cinco años. La póliza de seguro
de vida del paciente se usa como colateral. La compañía prestará una
parte del valor nominal de la póliza, generalmente entre el 35% y el
85%, que es devuelto en el momento del fallecimiento del paciente de
las ganancias de la póliza. Cualquier fondo excedente va al
beneficiario original. Las tarifas de interés de los préstamos varían,
pero pueden oscilar entre el 13% y el 18%. No hay restricciones en la
forma en que será usado el dinero.
Antes de firmar un contrato para beneficios en vida o viáticos:
se
requiere que previamente tome en cuenta los puntos que se exponen a
continuación. Hable con un abogado o un planificador financiero para
que lo ayude a decidir qué es lo mejor en su caso.
- Asegúrese de entender todos los
detalles. Lea acerca de viáticos. Haga preguntas.
- Obtenga asesoría profesional
relacionada con los tipos de beneficios en vida disponibles, así como
de sus ventajas y desventajas.
- Determine si el viático es realmente lo
mejor para usted.
- Hable con su médico sobre cuánto tiempo
se espera que viva.
- Investigue si se afectará Medicaid u
otros beneficios.
- Indague. Obtenga varias propuestas. Las
propuestas pueden variar entre el 35% y el 80% de la póliza.
- Averigüe si la compañía es corredora.
Algunas compañías usan su propio dinero para comprar pólizas, pero
otras son corredoras. Una corredora obtiene una comisión de una
compañía y puede que no actúe en el mejor interés del asegurado.
- Negocie, pues puede lograr algo mejor.
Opciones para la persona no asegurada
Si no cuenta aún con seguro, los siguientes son aspectos que debe
considerar al momento de estar en busca de cobertura:
- Un corredor independiente podría
ayudarle a buscar un paquete razonable de beneficios. La cobertura de
seguro de grupo por lo general es mejor que la cobertura individual.
- Obtener empleo en una compañía grande
es la manera más segura de conseguir acceso a un seguro médico grupal.
- Algunos estados cuentan con planes
individuales de "emisión garantizada" que están disponibles
independientemente del historial médico. Además, algunos estados
cuentan con alternativas subsidiadas por el estado para seguros de
salud para residentes con bajos ingresos.
- Investigue si hay HMO o planes de
servicios de salud en su comunidad. La cobertura puede ser bastante
amplia con estos planes. Muchos ofrecen un periodo de inscripción
abierta cada año durante el cual se aceptan los solicitantes
independientemente de sus antecedentes de salud.
- Si ha tenido cobertura a través de un
seguro patrocinado por el empleador uno o más días, usted debería poder
mantener su seguro médico gracias a la ley COBRA. Su empleador debe
comunicarle por escrito su opción de dicha ley. Para más información,
consulte la sección sobre la Ley de Reconciliación del Presupuesto
Omnibus (COBRA, por sus siglas en inglés) de 1986, mencionada en una de
las secciones anteriores a este documento.
- Los padres de los niños en edad escolar
con cáncer deben estudiar el seguro de vida escolar.
- Determine si usted puede solicitar un
seguro de grupo a través de organizaciones de profesionales o
fraternales (como las organizaciones para personas retiradas, maestros,
trabajadores sociales, corredores, etc.). Busque un plan "garantizado".
- Investigue su elegibilidad para
Medicare, que cubre a la mayoría de las personas mayores de 65 años o
que están permanentemente incapacitadas y han estado recibiendo
beneficios del Seguro Social por aproximadamente 2 años.
- Vea si es elegible para beneficios del
estado o locales, tal como Medicaid si es que está en el rubro
correspondiente de bajos ingresos o si está desempleado. Si usted
actualmente tiene trabajo, no deje su empleo hasta que haya estudiado
las opciones de conversión del seguro de su plan actual. Muchos planes
de grupo tienen una cláusula para la conversión a planes individuales,
pero las primas pueden ser mucho más altas. Generalmente, se debe
solicitar estos planes individuales en un periodo de 30 días después de
la terminación.
Al buscar opciones de seguro, tenga presente que existen diferencias en
la cobertura. Pregunte acerca de la selección de médicos, protección
contra cancelaciones y aumentos en las primas. Investigue qué es lo que
cubre realmente el plan, especialmente en el caso de enfermedades
catastróficas. ¿Cuáles son los deducibles? (algunas veces los
deducibles más altos corresponden con una cobertura más amplia).
Si usted considera que ha sido tratado injustamente por una compañía de
seguros, comuníquese con la comisión de seguros de su estado
para obtener más información.
Opciones de seguro médico del estado y
para la cobertura difícil de
asegurar
En la actualidad una serie de estados compra seguros médicos a
residentes en el estado con condiciones médicas graves que no pueden
encontrar una compañía que los asegure. Estos programas estatales,
algunas veces llamados "bolsas de riesgo", sirven a personas con
condiciones médicas preexistentes y a quienes frecuentemente se les
niega o consiguen con dificultades una cobertura apropiada en el
mercado privado. La Ley de Transferencia y Responsabilidad del Seguro
de Salud (HIPAA) de 1996 proporciona normas a escala nacional y
garantía de acceso a la cobertura de seguro médico en el mercado
individual.
¿Qué es una bolsa de riesgo?
Las bolsas de riesgo de
seguro de salud son programas especiales
generados por las leyes estatales para ofrecer seguro médico para la
población “médicamente no-asegurable”. Estas son personas a quienes se
les ha negado cobertura de seguro médico debido a su condición médica,
o quienes por su condición física no pudieron adquirir seguro médico a
ningún precio.
Las bolsas de riesgo son creadas por cada estado y 34 de ellos cuentan
con ellas. Consisten de asociaciones sin fines de lucro que en la
mayoría de los estados no requieren de los fondos de impuestos para
operar. Las bolsas de riesgo requieren el pago de primas, pero algunas
cuentan con programas para que las personas de bajos ingresos no tengan
que pagar tanto.
¿Quién es elegible para participar en una
bolsa de riesgo?
Las personas que hacen su solicitud para cobertura del plan deben ser
residentes de dicho estado. La legislación estatal determina un rango
de requisitos para la elegibilidad, tal como una prueba para demostrar
uno de los siguientes puntos:
- Que ha sido rechazado para un seguro
médico similar por al menos de una aseguradora.
- Que actualmente no cuenta con seguro y
que el seguro actual tienen una prima mayor que la ofrecida bajo el
plan estatal.
La mayoría de los planes estatales no permiten que someta su solicitud
para las bolsas de riesgo si usted es elegible para Medicare o
Medicaid. Pero algunos estados han adoptado un plan de alto riesgo para
personas que son elegibles a Medicare.
Muchos estados también han impuesto un límite de inscripción para sus
planes. Esto significa que el plan sólo aceptará cierto
número de personas para el plan dentro de un periodo determinado. Otros
solicitantes de la cobertura deben anotarse en la lista de espera para
su aceptación al plan.
Estados con bolsas de riesgo
A continuación se presentan los estados que actualmente cuentan con
bolsas de riesgo. Si su estado no aparece en la lista, usted puede
contactar el departamento de seguro médico del estado para saber si se
dispone de tales programas en su estado. Para más información, llame al
directorio de asistencia en el capitolio de su estado.
Alabama
Health Insurance Plan
Teléfono: 1-877-619-2447
Sitio Web:
http://healthinsurance.about.com/od/statespecificinformation/a/alabama.htm
Alaska Comprehensive
Health Insurance Association
Teléfono: 1-888-290-0616
Sitio Web: http://www.achia.com/
Arkansas
Comprehensive Health Insurance Plan
Teléfono: 1-800-285-6477
Sitio Web: http://www.chiparkansas.org/
California Comprehensive
Major Risk Medical Insurance Program
Teléfono: 1-800-289-6574
Sitio Web: http://www.mrmib.ca.gov/MRMIB/MRMIP.shtml
CoverColorado
Teléfono: 1-877-461-3811
Sitio Web: http://www.covercolorado.org/Pages/default.aspx
Connecticut Health
Reinsurance Association
Teléfono: 1-800-842-0004
Sitio Web: http://www.hract.org/hra/index.htm
Idaho
Individual High Risk Reinsurance Pool
Teléfono: 1-800-721-3272 (sólo dentro del estado)
Sitio Web: http://www.doi.state.id.us/
Illinois Comprehensive
Health Insurance Plan
Teléfono: 1-866-851-2751 (sólo dentro del estado)
Sitio Web: http://www.chip.state.il.us/
Indiana
Comprehensive Health Association
Teléfono: 1-800-552-7921
Sitio Web: http://www.onlinehealthplan.com/index.cfm?xnode=0&ti=100&CFID=1762697&CFTOKEN=86571669
Health Insurance Plan of Iowa
Teléfono: 1-877-793-6880
Sitio Web: http://www.hipiowa.com/
Kansas
Health Insurance Association
Teléfono: 1-800-362-9290
Sitio Web: http://www.khiastatepool.com/
Kentucky
Access
Teléfono: 1-866-405-6145
Sitio Web: http://www.kentuckyaccess.com/index.cfm
Louisiana Health
Plan
Teléfono: 1-800-680-8728
Sitio Web: http://www.lahealthplan.org/
Maryland
Health Insurance Plan
Teléfono: 1-866-780-7105
Sitio Web: http://www.medhealthinsurance.com/high-risk-coverage.htm
Minnesota
Comprehensive Health Association
Teléfono: 1-866-894-8053
TYY: 1-800-841-6753
Sitio Web: http://www.mchamn.com/
Mississippi Comprehensive
Health Insurance Risk Pool
Teléfono: 1-888-820-9400
Sitio Web: http://www.doi.state.ms.us/htm_files/mchirpa.html
Missouri Health
Insurance Pool
Teléfono: 1-800- 821-2231
Sitio Web: http://www.mhip.org/
Montana Comprehensive
Health Association
Teléfono: 1-800-447-7828
Sitio Web: http://www.mthealth.org/
Nebraska Comprehensive
Health Insurance Pool
Teléfono: 1-877-348-4304
Sitio Web: http://www.nechip.com/
New Hampshire Health
Plan (NHHP)
Teléfono: 1-877-888-6447
Sitio Web: http://www.nhhealthplan.org/
New Mexico
Medical Insurance Pool
Teléfono: 1-800-432-0750
Sitio Web: http://www.nmmip.com/
Comprehensive Health Association of North Dakota (CHAND)
Teléfono: 1-800-737-0016
Sitio Web: http://www.chand.org/
Oklahoma Health
Insurance High Risk Pool
Teléfono: 1-800-255-6065
Sitio Web: http://www.oid.state.ok.us/consumer/hrp.html
Oregon
Medical Insurance Pool
Teléfono: 1-800-848-7280
Sitio Web: http://www.omip.state.or.us/
South Carolina
Health Insurance Pool
Teléfono: 1-800- 868-2500
South Dakota
Risk Pool
Teléfono: 605-773-3148 (pregunte por un representante de Risk Pool)
Sitio Web: http://www.state.sd.us/bop/riskpool.htm
Tennessee
AccessTN
Teléfono: 1-866-CoverTN (1-866-268-3786)
Sitio Web:
http://www.covertn.gov/web/access_tn.html
Texas
Health Insurance Risk Pool
Teléfono: 1-888-398-3927
TDD: 1-800-735-2989
Sitio Web: http://www.txhealthpool.org/
Utah
Comprehensive Health Insurance Pool
Teléfono: 1-801-442-6660
Sitio Web:
http://selecthealth.org/portal/site/selecthealth/menuitem.0d8e2a6590fdb634cdb302bee4744df9/?vgnextoid=7943a01c6dab8010VgnVCM10000029fad49fRCRD
Washington
State Health Insurance Pool
Teléfono: 1-800-877-5187
Sitio Web: http://www.wship.org/Default.asp
http://www.wship.org/Default.asp
West Virginia
Health Insurance Plan / AccessWV
Teléfono: 1-866-445-8491
Sitio Web: http://www.wvinsurance.gov/accesswv/
Wisconsin
Health Insurance Risk Sharing Plan
Teléfono: 1-800-828-4777
Sitio Web: http://www.hirsp.org/
Wyoming
Health Insurance Pool
Teléfono: 1-800-442-2376 (sólo dentro del estado)
Sitio Web: http://insurance.state.wy.us/consumer.html#8
Recursos Adicionales
Más información de su Sociedad Americana
del Cáncer
Después del
diagnóstico: Una guía para los pacientes y sus
familias.
Children Diagnosed with
Cancer: Financial and Insurance Issues
Financial Guidance for
Cancer Survivors and Their Families:
Advanced Illness
Financial Guidance for
Cancer Survivors and Their Families:
In Treatment
Financial Guidance for
Cancer Survivors and Their Families:
Off Treatment
Financial Guidance for
Cancer Survivors and Their Families:
Coping Financially with the Loss of a Loved One
Financial Guidance for
Cancer Survivors and Their Families:
Can I Be Prepared If Cancer Occurs
How to Find a Financial
Planner Sensitive to Cancer Issues
Cobertura de Medicare para la prevención y detección temprana del cáncer
¿Qué es COBRA?
Where to Turn—Patient
and Family Support Program Overview
Organizaciones nacionales y sitios en
Internet
Sociedad
Americana del Cáncer
Teléfono sin cargo: 1-800-227-2345 ó 1-800-ACS-2345
Americans with
Disabilities Act
Teléfono sin cargo: 1-800-514-0301
Dirección de Internet: www.ada.gov
Association of
Community Cancer Centers
Dirección de Internet: www.accc-cancer.org
Cancer Legal
Resource Center (CLRC)
Teléfono: 866-843-2572 (puede que se requiera dejar número para
devolver llamada)
Dirección de Internet: www.disabilityrightslegalcenter.org
Centers for
Disease Control and Prevention—HHS
Information on TANF
Teléfono sin cargo: 1-800-311-3435
Dirección de Internet: www.cdc.gov
Department of
Health and Human Services
Teléfono sin cargo: 1-877-696-6775
Dirección de Internet: www.hhs.gov
Department of
Veterans Affairs
Information on CHAMPUS
Teléfono sin cargo: 1-(800) 827-1000 (reaches local VA office)
Dirección de Internet: www.va.gov
Heatlh Insurance
Info
Georgetown University Heatlh Policy Institute
Dirección de Internet: www.healthinsuranceinfo.net
Hill-Burton
Program
Teléfono sin cargo: 1-(800) 638-0742
Dirección de Internet: www.hrsa.gov/hillburton
Internal
Revenue Service (publications)
Teléfono sin cargo: 1-800-829-1040
Dirección de Internet: www.irs.gov
Medicare Hotline
Teléfono sin cargo: 1-800-633-4227
Dirección de Internet: www.Medicare.gov
National Cancer
Institute
Teléfono sin cargo: 1-800-422-6237 or 1-800-4-CANCER
Dirección de Internet: www.cancer.gov
National
Assocation of Hospital Hospitality Houses, Inc.
(NAHHH)
Teléfono sin cargo: 1-800-542-9730
Dirección de Internet: www.nahhh.org
National
Association of Insurance Commissioners (NAIC)
Teléfono: 816-842-3600
Dirección de Internet: www.naic.org
Registered
Financial Planners Institute
Number: 1-440-282-7176
Dirección de Internet: www.rfpi.com
Ronald McDonald
House Charities (RMHC)
Number: 1-630-623-7048
Dirección de Internet: www.rmhc.org
Social Security
Administration (SSI)
Teléfono sin cargo: 1-(800) 772-1213 / 1-(800) 325-0778 (TTY)
Dirección de Internet: www.socialsecurity.gov
The Leukemia
& Lymphoma Society
Teléfono sin cargo: 1-800-955-4572
Dirección de Internet: www.lls.org
U.S. Department
of Agriculture
Food and Nutrition Service
Nutrition Assistance Programs
Teléfono sin cargo: 10800-FED INFO or 1-800-333-4636
Dirección de Internet: www.fns.usda.gov
U.S. Department
of Labor, Employee Benefits, Security
Administration (EBSA)
Information on COBRA, Medicaid, Medigap, FMLA
Teléfono sin cargo: 1-866-444-3272
Dirección de Internet: www.dol.gov/ebsa
U.S. Equal
Employment Opportunity Commission (EEOC)
Teléfono sin cargo: 1-800-669-4000.
Dirección de Internet: www.eeoc.gov
Viatical and
Life Settlement Association of America
Teléfono: 10407-894-3797
Dirección de Internet: www.vlsaa.com
Otras publicaciones*
"Every Question You Need to Ask Before Selling Your Life Insurance
Policy." National Viator Representatives, Inc. Call 1-(800) 932-0050
for a free copy. Internet: www.nvrnvr.com
Landay, David. Be
Prepared: The Complete Financial, Legal, and
Practical Guide for Living with a Life-challenging Condition.
New York:
St. Martin's Press, 1998.
*Publicaciones disponibles en inglés
Referencias
“HCTC: List of State-Qualified Health Plans.” Internet:
www.irs.gov. Accedido el 13-Nov.-2005.
“Risk Pools—affordable health insurance for medically –uninsurable
individuals.” Internet: www.healthinsurance.org/riskpoolinfo.html.
Accedido el 12-Nov.-2005.
Facing Forward, A Guide
For Cancer Survivors, National Cancer
Institute. (NIH Publication No.94-2424, Revisado en julio de 1994).
Última
revisión: 22-Eno.-2008
|
