Seguro privado por discapacidad para personas con cáncer

Un seguro por discapacidad es diferente a un seguro de salud.

Usted (o su empleador) paga las primas del seguro para mantener la póliza en vigor.

El seguro por discapacidad sólo paga si usted queda incapacitado para trabajar y cumple con la definición de discapacidad establecida en la póliza.

El cáncer es una enfermedad que puede conllevar muchos gastos

Los costos correspondientes al tratamiento del cáncer y de los gastos relacionados pueden acumularse y agotar los ahorros de una persona. Esto puede conducir a una búsqueda de dinero para pagar los tratamientos necesarios. Es importante analizar todas las opciones.

Si todavía está trabajando, o tiene permiso para ausentarse de su empleo, no renuncie hasta que averigüe sobre posibles beneficios. Lea Working During Cancer Treatment (disponible solo en inglés) para informarse acerca de protecciones legales, aprovechar al máximo sus beneficios y algunos factores a considerar para decidir sus próximos pasos.

¿Tiene una póliza de discapacidad o beneficios por discapacidad a través de su empleador?

Si llega al punto en que debe dejar de trabajar, averigüe si su empleador cuenta con una póliza de seguro por discapacidad a largo plazo antes de dejar de trabajar. Este tipo de póliza a menudo repone del 60 al 70 por ciento de su ingreso. Si descubre que está cubierto por esa póliza, léala detenidamente. Vea cuál es la definición de discapacidad (de acuerdo con su póliza), la cantidad de beneficio mensual, el periodo de beneficio, el periodo de espera y si requiere pagar impuestos sobre el dinero otorgado.

Algunas compañías también cuentan con cobertura por discapacidad a corto plazo que ayuda a reponer el ingreso durante parte o todo el periodo de exclusión en lo que aplica la póliza por discapacidad a largo plazo.

Algunas personas también obtienen sus propias pólizas de seguros por discapacidad individuales y las mantienen en vigor a lo largo de sus trayectorias profesionales.

Si no tiene seguro por discapacidad, lea sobre el SSDI (si ha trabajado por mucho tiempo en el pasado) o el SSI (si sólo trabajó un corto tiempo).

Si usted deja su empleo, también querrá conseguir cobertura de salud con anticipación para que no haya interrupciones. Lea Si no se puede obtener seguro médico en el trabajo para más información sobre este tema.

¿Está usted discapacitado?

La definición de discapacidad puede variar bastante. Estamos hablando de personas que podrían recibir un ingreso cuando no pueden trabajar al recibir beneficios por discapacidad. En ese contexto, la definición de discapacidad más concisa es la de una persona que no puede hacer ningún tipo de trabajo. A esto se llama discapacidad total. En contraste, una definición muy amplia de discapacidad puede lograr que una persona reciba pagos por discapacidad cuando no puede hacer la clase de trabajo que realizaba habitualmente.

Las pólizas por discapacidad individuales utilizan sus propias definiciones de discapacidad. Asimismo, las pólizas de seguro por discapacidad pueden requerir que la discapacidad sea permanente o que se espere a que dure por un periodo mínimo de tiempo antes de otorgar pagos. Para obtener ingresos, usted debe cumplir con la definición de discapacidad según indica su póliza.

Las personas con discapacidad que no tienen seguro por discapacidad (lea información más adelante) pueden reunir las condiciones para programas del gobierno si cumplen otros requisitos. Estos incluyen Ingreso Suplementario del Seguro Social (también conocido como SSI) e Ingreso del Seguro Social por Discapacidad (también conocido como SSDI). El SSI ofrece beneficios a personas de bajos ingresos que son discapacitados, ciegos o de edad avanzada. Los niños que son ciegos o discapacitados también pueden recibir los beneficios del SSI. Por otro lado, el SSDI ofrece beneficios a los trabajadores y a algunos miembros de sus familias si no pueden trabajar por lo menos un año debido a una enfermedad grave.

Hay otras definiciones de discapacidad que se utilizan para diversos propósitos. Por ejemplo, muchas personas con discapacidades aún pueden trabajar si tienen recursos y dispositivos especiales, u otras adaptaciones De acuerdo con la Ley de Estadounidenses con Discapacidades, la mayoría de los empleadores tienen que ofrecer asistencia razonable a las personas con discapacidad que no puedan trabajar.

¿Cuáles son las desventajas de los beneficios del seguro por discapacidad?

  • Si usted tiene una póliza por discapacidad individual, debe pagar las primas hasta que la compañía de seguros le permita no hacerlo.
  • El ingreso por su discapacidad puede afectar su elegibilidad para otros beneficios del gobierno.
  • Puede que los pagos por discapacidad a largo plazo no comiencen sino hasta 3 a 6 meses después de que usted está discapacitado. Revise su póliza para obtener información detallada.
  • Si usted reúne las condiciones para recibir beneficios de discapacidad de más de una fuente (como una póliza individual y una póliza proporcionada por el empleador), o si tiene otras fuentes de ingresos mientras está discapacitado, uno o más de los pagadores puede reducir o “ajustar” sus beneficios.
  • Es posible que tenga que pagar impuestos por el ingreso de su discapacidad. Consulte con el Servicio de Recaudación de Impuestos o su asesor de impuestos.

Si solicita los beneficios por discapacidad, deberá recibir una respuesta en un plazo de 45 días

El Departamento del Trabajo, la Administración de Seguridad de Beneficios al Empleado, agrega lo siguiente en cuanto a las solicitudes de los beneficios por discapacidad:

Las decisiones sobre solicitudes de discapacidad deben tomarse en un plazo razonable de tiempo, pero no más tardar de 45 días después que el plan ha recibido su solicitud. Si por razones fuera de control del plan, se necesita más tiempo para revisar su solicitud, el plan puede prolongar el plazo hasta 30 días.

El plan debe informar antes del final del primer período de 45 días que se necesita más tiempo, la razón para requerir más tiempo, los problemas no resueltos e información adicional necesaria, y cuándo se espera tomar una decisión final.

Si solicitan más información, usted tendrá por lo menos 45 días para suministrarla. La decisión sobre su solicitud entonces debe tomarse a más tardar 30 días después de que usted proporcione la información adicional o antes de que termine el período de tiempo dado por el plan, lo que ocurra primero. El administrador del plan puede extender el período de tiempo hasta otros 30 días siempre y cuando le notifique antes de que caduque la primera extensión.

Para las extensiones adicionales, el plan necesita su consentimiento. El plan debe avisarle si su solicitud ha sido denegada antes de finalizar el tiempo asignado para la decisión.

¿Qué sucede si mi solicitud de discapacidad es denegada?

Si su solicitud es rechazada, el administrador del plan debe enviarle una notificación por escrito con una explicación detallada de por qué su solicitud fue denegada y cómo usted puede apelar la decisión.

En la notificación se deben incluir las reglas del plan, las directrices o las exclusiones (como necesidad médica o exclusiones de tratamientos experimentales) que basaron la decisión o indicarle cómo puede solicitar una copia de esta información a través del plan. El aviso también puede incluir una solicitud específica para que usted proporcione al plan de información adicional en caso de que quiera apelar la denegación.

¿Qué pasa si no tengo seguro por discapacidad?

Si usted ya no puede trabajar, considere solicitar el Ingreso del Seguro Social por Discapacidad o es posible que pueda reunir las condiciones para el Ingreso Suplementario del Seguro Social.

Si sus ingresos son limitados, es posible que pueda reunir las condiciones para varios programas basados en necesidad. Lea Programas y recursos para ayudar con los gastos relacionados con el cáncer.

Equipo de redactores y equipo de editores médicos de la Sociedad Americana Contra El Cáncer

Nuestro equipo está compuesto de médicos y enfermeras con postgrados y amplios conocimientos sobre el cáncer, al igual que de periodistas, editores y traductores con amplia experiencia en contenidos médicos.

Además de la Sociedad Americana Contra El Cáncer, otras fuentes de información y de apoyo incluyen:

US Department of Labor, Employee Benefits, Security Administration (EBSA)
Teléfono sin cargos: 1-866-444-3272
Sitio Web: www.dol.gov/ebsa

    Información sobre las leyes de beneficios del empleado (incluidos los beneficios por discapacidad)

Financial Planning Association
Teléfono: 1-800-322-4237
Sitio Web: www.fpanet.org

    Ofrece información gratis sobre finanzas personales, responde preguntas generales sobre planificación financiera, hace referidos a miembros de FPA que son planificadores financieros certificados (Certified Financial Planners™), y coordina servicios de planificación financiera para personas calificadas y familiares en necesidad económica.

Internal Revenue Service
Teléfono sin cargos: 1-800-829-1040
TTY: 1-800-829-4059
Sitio Web: www.irs.gov

     

    Responde preguntas acerca de impuestos, formularios y recomienda asistencia gratuita para aquellas personas que reúnen los requisitos. Usted puede encontrar una lista de gastos médicos que son deducibles de impuestos en www.irs.gov/publications/p502/ar02.html

Last Medical Review: December 14, 2015 Last Revised: December 14, 2015

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