Las enfermedades y problemas que ponen la vida en peligro y que requieren de mucha atención médica a menudo demandan la necesidad de contar con un ingreso inmediato de dinero en efectivo. Puede que en muchos estados su póliza individual de seguro de vida pueda ser una fuente de ingreso mediante la aceleración de los beneficios de la póliza por fallecimiento, conocidos como beneficios en vida. Estos beneficios se pueden obtener mediante distintas vías, como contratos o acuerdos de viático (venta de la póliza de seguro de vida) y préstamos contra el valor nominal de una póliza de seguro de vida de la compañía original del seguro o de un tercero. La Life Insurance Settlement Association puede ofrecerle más información sobre formas en las que puede usar su póliza de seguro de vida. Visite su sitio en línea en www.thevoiceoftheindustry.com, o llame al 407-894-3797.

Contratos de viático y acuerdos de seguro de vida

Un viático es la venta de una póliza de seguro de vida por dinero en efectivo cuando no se espera que el tiempo de vida de la persona asegurada sea demasiado. La persona asegurada (llamada viator) vende su póliza de seguro a un tercero. Como ocurre con cualquier venta, ambas partes deben acordar en lo que está siendo vendido y en cuánto se vende.

Para una transacción de viático, puede que la expectativa de vida de la persona sea menor a seis meses o hasta de varios años y un médico debe certificarla. Para reducir las preocupaciones monetarias, la persona vende la póliza del seguro de vida por el pago de una cantidad global, la cual en algunos casos queda exenta de impuestos. El pago dependerá de cuánto se espera que la persona viva, y por lo general corresponde entre un 30% y un 80% del valor nominal de la póliza. Este pago se hace sólo a la persona bajo la cual se emitió originalmente la póliza. La entidad que compra la póliza debe continuar pagando las primas, y luego ésta cobrará el beneficio tras la muerte del vendedor.

Los acuerdos de seguro de vida son muy similares a los contratos de viático, pero las pólizas de seguro de vida se venden cuando la persona asegurada tiene una necesidad de dinero la cual es mayor a la de conservar su seguro de vida. Para esto no se requiere de la existencia de una enfermedad terminal.

Razones para optar por un contrato de viático o un acuerdo de seguro de vida:

• Para pagar alimentación, alojamiento, consultas con el médico, primas del seguro médico u otras necesidades apremiantes.
• Para reducir el estrés por la preocupación del dinero.
• Para que la persona pueda cumplir un deseo que haya tenido toda su vida.

Desventajas de un contrato de viático:

• Los herederos no reciben el dinero del seguro.
• Puede que no se logre la mejor negociación para la personas asegurada.
• Puede que se dificulte el proceso de toma de decisiones.
• Una vez vendida la póliza, la venta es generalmente irreversible.

Línea de crédito con una organización financiera

La gente con cáncer que no se espera que viva por mucho tiempo puede transferir el beneficio por muerte de su seguro de vida a una organización financiera. La organización comprueba su estado de salud y luego realiza “avances en efectivo” en función del beneficio que espera obtener posteriormente. Esto en realidad es un préstamo, y como en cualquier préstamo, las tasas de interés varían. Dependiendo de su situación, puede solicitar un préstamo de 35 a 75 por ciento del beneficio por muerte del seguro. El beneficio por la muerte es reducido luego por la cantidad del préstamo, las primas que la organización pagó de la póliza y el interés sobre el préstamo expedido sobre esta línea de crédito. No todos los seguros de vida son elegibles, y este tipo de préstamo no es ofrecido por todas las compañías.

Beneficios en vida y otras alternativas

Usted también podría contar con otras alternativas. Por ejemplo, puede que tenga la opción de obtener un préstamo personal o, en lugar de vender la póliza directamente a una compañía tercera de acuerdos de seguro de vida o transferir el beneficio tras su muerte, usted podría recibir más dinero de la compañía de seguros original. Muchas aseguradoras permiten a los propietarios de pólizas de seguro de vida que cobren parte de sus beneficios por fallecimiento de forma anticipada (antes de la muerte) para cubrir los gastos extraordinarios. Una póliza de seguro de vida normalmente paga los beneficios al beneficiario después de la muerte. Pero en ciertos casos, dichos beneficios se anticipan y son pagados directamente al propietario con una enfermedad crónica o terminal antes de su fallecimiento. Estos beneficios son llamados beneficios en vida o beneficios acelerados.

En general, los beneficios en vida pueden variar en un rango de entre 25 a 95 por ciento del beneficio por fallecimiento. El pago depende del valor nominal de su póliza, los términos del contrato y el estado en donde resida. Solicite a su aseguradora que le proporcione una cotización antes de optar por un reclamo anticipado de los beneficios por fallecimiento. Los beneficios en vida no tienen el fin de sustituir el seguro médico de salud ni el de atención médica de largo plazo. Sin embargo, pueden ofrecer ayuda adicional con las necesidades que surjan de una enfermedad terminal o catastrófica. Póngase en contacto con su agente o aseguradora para más información sobre el plan de beneficios anticipados de su póliza.

Consulte el sitio Web del Consejo de Compañías de Seguro de Vida de EE.UU. para más información sobre los beneficios en vida de un seguro de vida en www.acli.com o llame al 202-624-2000.

Otra opción es asegurar un préstamo de un tercero. Algunas compañías prestarán dinero a personas con enfermedades terminales que se espera que vivan entre seis meses y cinco años. La póliza de seguro de vida del paciente se usa como colateral. La compañía prestará una parte del valor nominal de la póliza, generalmente entre el 35% y el 85%, que es devuelta tras el pago de los beneficios de la póliza en el momento del fallecimiento del paciente. Cualquier dinero restante va para el beneficiario original. Las tasas de interés en los préstamos a menudo son altas, pero no hay restricciones sobre cómo emplear el dinero prestado.

Firma de un contrato para beneficios en vida o contrato de viático. Antes de tomar una decisión final, debe tomar en cuenta los puntos que se exponen a continuación. Hable con un abogado o un asesor financiero para que lo ayude a decidir qué es lo mejor en su caso.

• Asegúrese de entender todos lo que se involucra con la transacción. Familiarícese con contratos de viático, acuerdos de seguro de vida, préstamos, líneas de crédito y beneficios en vida. Haga preguntas.
• Obtenga asesoría profesional relacionada con los tipos de beneficios disponibles, así como de sus ventajas y desventajas.
• Decida si un beneficio en vida, contrato de viático o acuerdo de seguro de vida es la mejor vía para su situación.
• Hable con su médico sobre cuánto tiempo se espera que viva.
• Investigue si se afectará Medicaid u otros beneficios.
• Indague. Obtenga varias propuestas. Las propuestas pueden variar mucho.
• Averigüe si la entidad interesada en comprar su póliza es una compañía corredora. Algunas compañías usan su propio dinero para comprar pólizas, pero otras son corredoras. Una corredora obtiene una comisión de una compañía y podría ser que no actúe en busca del mejor interés para el asegurado.
• Negocie con la propuesta ofrecida, pues así podría lograr algo mejor.