Seguro de salud y ayuda financiera para el paciente con cáncer

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TEMAS

Opciones de seguro de salud privado

La nueva ley de atención médica, conocida como Ley de Atención Médica Accesible (ACA), tiene como propósito lograr que los seguros médicos privados sean más económicos para las personas con cáncer. Lay ley también asegura que la mayoría de los planes de salud cubra la atención médica que los pacientes y sobrevivientes del cáncer podrían necesitar. Esta sección analiza el impacto específico de la ley sobre los diferentes tipos de planes médicos privados.

Para un resumen sobre la nueva ley, por favor, lea nuestro folleto Ley de atención médica: cómo ayuda a las personas que padecen cáncer y a sus familias. También nos puede llamar al 1-800-227-2345 para recibir la información más actualizada.

Planes de salud colectivos

Muchas personas obtienen cobertura médica a través de un plan grupal o colectivo ofrecido por sus empleadores. La nueva ley de atención médica dispone que los empleadores con más de 50 empleados a tiempo completo tienen que ofrecer seguros médicos y, de no hacerlo, pagarían una penalidad. La ley permite que los empleados con seguros médicos que sean demasiado costosos (más de 9.5% de su ingreso para la cobertura del empleado) compren un plan diferente y reciban asistencia financiera para ayudarles a pagar por los seguros. La mayoría de las personas que obtiene cobertura médica a través del trabajo continuarán recibiéndola bajo la ley de atención médica.

Los planes médicos colectivos cubren a un grupo de personas, generalmente los empleados en una misma organización, y a menudo incluye a sus dependientes. En general, los empleadores tienen que ofrecer cobertura de salud a los empleados a tiempo completo. Algunos empleadores pagan parte de las primas del seguro médico del empleado, las cuales son los pagos mensuales para la cobertura.

Planes de salud individuales

Las compañías de seguros venden los planes de salud individuales directamente a una persona, no a través de un empleador. Puede que algunos planes individuales también extiendan su cobertura a los familiares o dependientes. Por muchos años, los planes de salud individuales podían variar mucho por los tipos de servicios de atención a la salud que cubrían, la cantidad de servicios de atención médica que pagarían, la cantidad que se les cobrara y los tipos de personas que cubrían. Por ejemplo, las compañías de seguros médicos podían verificar su historial de salud personal y familiar, y requerir exámenes médicos o pruebas de laboratorio antes de decidir si le aprobaban el seguro. Según los resultados, las compañías de seguros médicos podían decidir no ofrecer un seguro médico, o podían cobrar una prima mensual más alta que la que cobraban a personas más jóvenes y saludables. Asimismo, podían requerir a las personas que estaban enfermas o lesionadas que pagaran más por la atención médica o podían denegar la cobertura en total de estas personas. Además, ofrecían diferentes niveles de cobertura, y la mayoría de los planes no cubría la atención médica necesaria para alguien con una enfermedad grave, como el cáncer.

La nueva ley de atención médica establece cambios importantes en los planes de salud individuales, muchos de los cuales van dirigidos a mejorar la cobertura que ofrecen, y permite que sean más económicos para las personas con cáncer u otras enfermedades graves. Por ejemplo, la ley:

    • Requiere que los planes médicos cubran a las personas con enfermedades preexistentes, tal como el cáncer.

    • Permite que las pruebas de detección para cáncer, tal como mamogramas y colonoscopias, estén disponibles sin costo para los pacientes.

    • Prohíbe que el plan médico cancele la cobertura si el paciente se enferma.

    • Requiere que la mayoría de los planes de salud individuales cubra 10 categorías de beneficios esenciales de salud.

    • Prohíbe los límites anuales y de por vida en dólares sobre la cantidad de servicios de atención del paciente que el plan pagará.

    • Requiere a las aseguradoras que provean un resumen breve y simple sobre la cobertura a los asegurados actuales y a las personas que compren cobertura.

    • Permite que los adultos jóvenes puedan permanecer en el seguro médico de sus padres hasta la edad de 26 años.

    • Asegura que los pacientes que participan en estudios clínicos sean cubiertos para otras necesidades de salud.

    • Requiere que la mayoría de los estadounidenses compren un seguro médico o paguen una penalidad con sus impuestos.

Planes de derechos adquiridos y cancelaciones

Los planes de salud individuales que no cumplan con los requisitos de la nueva ley, incluyendo a los que se mencionaron anteriormente, pueden seguir a la venta solo si existían antes de la fecha en que se firmó la ley en marzo de 2010. (A estos planes se les llama planes de derechos adquiridos o “grandfathered plans”, en inglés).

A no ser que un plan médico haya permanecido esencialmente igual después de marzo de 2010 y se convierta en un plan de derechos adquiridos, el mismo tiene que adaptarse a la ley o quedar descontinuado. Debido a esto, muchas personas en todo el país han recibido notificaciones de parte de aseguradoras informándoles que sus planes de salud individuales han sido o serán cancelados. Los comisionados de seguros estatales ahora tienen la opción de permitir que los planes médicos que planifiquen ser cancelados a finales de 2013 sean vendidos por un año adicional. En los estados donde los comisionados de seguros lo aprueben, las aseguradoras tendrán la opción de seguir vendiendo estos planes a los asegurados actuales. Tenga en cuenta que estos planes pueden aún discriminar según la condición o historial de salud de la persona al cobrar más por la cobertura o denegándola, ya que no se les exige cumplir con todas las protecciones al paciente incluidas en la ley de atención médica. Los planes no pueden continuar ofreciendo cobertura después del 2015.

Resulta importante señalar que varias aseguradoras están ofreciendo a las personas cuyos seguros fueron cancelados un plan diferente que cumple con los requisitos de la ley. Independientemente si las aseguradoras ofrecen esta opción, las personas cuyos planes individuales sean cancelados pueden adquirir cobertura en el mercado de seguros médicos de su estado. Además, podrían recibir asistencia financiera para ayudar a pagar por el seguro médico (más adelante se ofrece información detallada sobre los mercados de seguros médicos).

No todas las cancelaciones de los planes individuales se deben a las exigencias de la nueva ley. Amparándose en sus propios motivos comerciales, las compañías de seguros podrían decidir que ya no desean vender un plan específico en un área particular del país. Independientemente del motivo, las personas que enfrentan la cancelación de su plan médico podrían tener otras opciones por parte de su aseguradora, o pueden considerar planes vendidos en uno de los nuevos mercados de seguros médicos.

Dónde obtener cobertura privada: los mercados de seguros médicos

Usted puede comprar su cobertura médica (por Internet, teléfono, correo o en persona) a través de los nuevos mercados de seguros médicos. Todos los planes que se vendan en los mercados de seguros médicos tienen que cumplir con los requisitos de la nueva ley que exige a los planes cubrir ciertos beneficios. Los costos se mantienen bajo control, y los pacientes reciben información clara y sencilla sobre la cobertura que se ofrece. Los planes de salud individuales se pueden seguir vendiendo fuera de los mercados de seguros médicos, aunque la asistencia financiera que proporciona la ley para ayudar a las personas y familias de bajos y medianos recursos económicos a pagar por la cobertura solo está disponible con los planes de los mercados de seguros médicos.

Si usted tiene menos de 65 años y no puede obtener cobertura médica a través de su empleador o Medicare, es posible que pueda comprar un plan médico a través del mercado de seguros médicos de su estado. Las personas y familias de bajos y medianos recursos económicos pueden obtener asistencia financiera a través de los mercados de seguros médicos para ayudarles a pagar por un plan. Las personas con cobertura médica a través del trabajo que tengan primas del seguro médico demasiado altas al compararse con los ingresos que reciben también podrían comprar cobertura médica a través de un mercado de seguros médicos.

La ley de atención médica exige que todos los planes de salud que se vendan en los mercados de seguros médicos estatales cubran prestaciones fundamentales de salud, tales como exámenes de detección del cáncer, tratamiento y cuidados posteriores. Cada mercado de seguros médicos estatal presenta los planes médicos en grupos o “categorías” según el nivel de cobertura que ofrezcan y el costo del plan para el consumidor. La categoría más alta es platinum (platino), seguida de gold, silver y bronze (oro, plata y bronce). El nivel platino conlleva un mayor costo inicial, aunque suele pagar porcentajes más altos y tener deducibles más bajos. Por otro lado, el nivel bronce es menos costoso, pero es más el dinero que tendrá que pagar en caso de una enfermedad.

Una vez que usted proporcione su información, en el mercado de seguros médicos se le indicará si califica para asistencia financiera para comprar un plan. Las personas que ganan hasta $45,960 al año y las familias de 4 miembros con un ingreso combinado de hasta $94,200 al año deben calificar para cierta asistencia dirigida a comprar un plan médico a través del mercado de seguros médicos. En este mercado, también se le indicará si califica para Medicaid, un programa gubernamental que ofrece cobertura médica a las personas de bajos recursos económicos.

La ley le provee a los estados la opción de registrar más personas que nunca antes en la cobertura de Medicaid, aunque no todos los estados han decidido hacer esto. En esos estados, algunas personas con recursos económicos muy bajos tampoco calificarán para asistencia dirigida a pagar un plan en el mercado de seguros médicos. Para detalles sobre si califica y por cuánto, visite www.healthcare.gov (www.cuidadodesalud.gov, en español), o averigüe cuál es su mercado de seguros médicos en su estado llamando al 1-800-318-2596.

Cómo inscribirse en un plan de los mercados de seguros médicos

La inscripción en los mercados de seguros médicos comenzó el 1 de octubre de 2013. Las personas que se inscribieron para el 24 de diciembre tienen cobertura a partir del 1 de enero de 2014. El periodo inicial de inscripción en el mercado de seguros médicos finaliza el 31 de marzo de 2014. En noviembre de 2014, comenzará otro periodo de inscripción, aunque las personas con un suceso significativo, tal como el nacimiento de un hijo, pueden inscribirse en un plan de los mercados de seguros de salud en periodos distintos a los de la apertura de inscripciones. Existen varias formas de inscribirse:

    • Visite www.healthcare.gov, la página oficial en Internet de los mercados de seguros médicos del gobierno federal. La página oficial en español es www.cuidadodesalud.gov. Ya sea que su estado ofrezca el mercado de seguros médicos administrado por el gobierno federal o su propio mercado estatal, usted será dirigido a la página en Internet correcta a través de www.healthcare.gov.

    • Llame a la línea telefónica gratuita del gobierno federal 1-800-318-2596 para registrarse por teléfono (TTY: 1-855-889-4325). Se ofrece información sobre su mercado de seguros médicos estatal y los planes que en el mismo se venden las 24 horas del día, 7 días a la semana en más de 150 idiomas.

    • Solicite en persona con la ayuda de un consejero entrenado en su comunidad. Busque ayuda en su área en localhelp.healthcare.gov.

    • Complete la solicitud y envíela por correo. Usted puede descargar la solicitud y las instrucciones en www.healthcare.gov.

Cuando los mercados de seguros médicos comenzaron operaciones en octubre de 2013, algunos confrontaron problemas técnicos que dificultaron o imposibilitaron el uso de sus páginas en Internet para inscribirse en un plan. Muchos de los estados que administran sus propios mercados solucionaron los problemas dentro de varias semanas, pero los problemas con el mercado operado por el gobierno federal continuaron por mucho más tiempo. En la actualidad, la página www.healthcare.gov funciona mucho mejor, aunque algunos usuarios aún podrían enfrentar dificultades con la página. De ser así, puede que sea mejor optar por una de las otras alternativas que se mencionan anteriormente, tal como inscribirse por teléfono, correo o en persona.


Fecha de última actualización: 01/10/2014
Fecha de último cambio o revisión: 01/10/2014