COBRA: Conservación del seguro de salud tras dejar su trabajo

La Sociedad Americana Contra El Cáncer no ofrece asesoría legal. Esta información tiene la finalidad de proporcionar antecedentes generales respecto a esta área legal.

El aumento en los costos de los servicios médicos ha hecho que los seguros médicos sean una necesidad para la mayoría de las personas, especialmente para aquellas con enfermedades graves, como el cáncer. La ley COBRA provee a las personas una opción para mantener el seguro médico del trabajo por un tiempo más si no pueden obtener cobertura a través del empleo de sus cónyuges o el mercado de seguros médicos. Los trabajadores necesitan saber sobre las leyes de atención médica que les permiten encontrar o mantener el seguro médico que mejor puedan costear.

Para información detallada sobre la cobertura COBRA, llame a la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado al 1-866-444-3272 o visite su sitio Web en www.dol.gov/ebsa. También puede conseguir un folleto con información detallada (en inglés), titulado An Employee's Guide to Health Benefits Under COBRA, disponible en el sitio Web en www.dol.gov/ebsa/pdf/cobraemployee.pdf.

Otro buen recurso para saber más destalles sobre COBRA es el folleto sobre su plan de seguro médico o la persona que administra su plan. La mayoría de las regulaciones específicas sobre los beneficios de COBRA pueden ser encontradas en uno de estos recursos.

Si tiene preguntas sobre los requisitos en su estado sobre la ley COBRA y seguro médico, puede encontrar la información del departamento de seguro médico de su estado al ponerse en contacto con la National Association of Insurance Commissioners (refiérase a la sección de “Más información de la Sociedad Americana Contra El Cáncer”).

¿Qué es COBRA?

COBRA significa, por sus siglas en inglés, Ley de Reconciliación del Presupuesto Omnibus (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Esta ley garantiza a los empleados el derecho a efectuar pagos por el seguro médico de grupo con el fin de mantener el seguro que de otra forma perderían después de:

  • La reducción de sus horas de trabajo.
  • Dejar el trabajo.
  • Pérdida del trabajo.

La mayoría de las personas puede conservar el seguro hasta por 18 meses. Puede que algunas personas puedan conservarlo por unos meses más que eso.

La Ley de Atención Médica Accesible establece cambios en la cobertura

Antes de que la nueva ley de atención médica, conocida como Ley de Atención Médica Accesible (ACA) se convirtiera en ley, a las personas con una condición preexistente (un problema de salud que ya padecían) como cáncer, se les podía cobrar más dinero o incluso se les podía denegar cobertura cuando trataban de adquirir un seguro médico por su propia cuenta. Como resultado, COBRA a menudo era la única opción de cobertura médica disponible para pacientes y sobrevivientes de cáncer que hacían cambios en sus trabajos.

La ACA establece importantes cambios para los seguros médicos en los Estados Unidos. Esta ley permite que los seguros médicos sean más económicos para las personas con cáncer. Además, la ley tiene como propósito asegurar que la mayoría de los planes de salud cubra la atención médica que los pacientes y sobrevivientes de cáncer podrían necesitar.

Los mercados de seguros médicos de cada estado que fueron creados por la ACA ofrecen más opciones de seguros de salud a las personas que no tengan acceso a un plan médico través de sus empleadores. Puede que también ayude a aquellas personas que dejan sus trabajos y pierdan el seguro médico grupal provisto por el empleador. Además, para algunas personas, adquirir un plan médico a través del mercado de seguros médicos de su estado podría costar menos que pagar la cobertura de COBRA.

COBRA vs. plan médico individual a través del mercado de seguros médicos de su estado

Para algunas personas, puede que COBRA siga siendo un buen plan. No obstante, si usted pierde la cobertura grupal debido a que perdió o dejó el trabajo, compare los beneficios de su plan grupal de COBRA y los costos de los planes médicos individuales que puede adquirir en el mercado de seguros médicos de su estado. Tenga en cuenta que si usted perdió su trabajo, su ingreso más bajo podría hacer que califique para asistencia financiera al adquirir un plan en el mercado de seguros médicos. Usted también tendrá un periodo especial de inscripción para adquirir un plan en el mercado de seguros médicos.

Antes de optar por COBRA, asegúrese de que el plan y el costo del mismo son aceptables para usted, al menos hasta que inicie el próximo periodo de inscripción en su estado. (La apertura de inscripciones es el periodo de tiempo en el que usted puede hacer cambios en su cobertura sin penalidades). Para más información, lea la sección “¿Puedo terminar o pasar por alto a COBRA y comprar un plan en el mercado de seguros médicos?”.

¿Cuánto tiempo dura la cobertura bajo la ley de COBRA?

El tiempo que es posible conservar la cobertura bajo la ley de COBRA depende de su evento de elegibilidad (remítase a la próxima sección). Si su cobertura médica principal finalizara al momento de terminarse su empleo (por otra razón que no sea conducta inadecuada) o porque redujera sus horas de trabajo, usted y sus dependientes calificados pueden conservar la cobertura del seguro médico del empleador por hasta 18 meses mediante el pago del costo total de su cobertura.

Note que algunos cuantos estados requieren que los empleadores ofrezcan la cobertura de COBRA por un periodo mayor del que las leyes federales lo indican. Como se ha mencionado, la oficina estatal de la comisión de seguros puede informarle más al respecto.

¿Qué califica como un “evento de elegibilidad” bajo la ley COBRA?

Un evento de elegibilidad ocasiona que los empleados o sus dependientes pierdan la cobertura del plan de salud grupal, pero les permite calificar para la cobertura de COBRA.

Eventos de elegibilidad para el empleado

Los eventos de elegibilidad para el empleado incluyen la pérdida de seguro de atención médica debido a:

  • Terminación del empleo (el empleado renuncia, hay recorte de personal o es despedido por cualquier otro motivo que no sea conducta inapropiada).
  • Reducción en sus horas de trabajo (por cualquier otro motivo que no sea conducta inapropiada).

Eventos de elegibilidad para el cónyuge o dependientes del empleado

Los eventos de elegibilidad para los cónyuges o dependientes del empleado que han sido cubiertos en el plan de salud del empleado incluyen:

  • Muerte del empleado asegurado.
  • Divorcio o separación legal del empleado asegurado.
  • Pérdida del estatus de dependiente (según se define por las reglas del plan del seguro).
  • El empleado es elegible a Medicare y el empleador lo retira del plan de seguro de salud.
  • Cualquier evento de la primera lista (la anterior a ésta) que cause que el empleado pierda la cobertura médica.
  • La esposa o los hijos del empleado que ha calificado pueden inscribirse en COBRA incluso si el empleado no lo hace.

¿Qué es una “notificación del evento de elegibilidad” bajo la ley COBRA?

Antes de que un plan de seguro de grupo ofrezca la cobertura de COBRA, el administrador del plan de salud debe ser notificado del evento de elegibilidad. El empleador tiene 30 días después del evento para notificar al plan si el evento de elegibilidad corresponde a cualquiera de los siguientes:

  • El empleado pierde su empleo.
  • El empleado reduce sus horas de trabajo.
  • El empleado muere.
  • El empleado es elegible para Medicare.
  • El empleador se acoge al Capítulo 11 de bancarrota.

El empleado o dependiente tiene que notificar al administrador del plan de seguro médico de grupo dentro de un marco de 60 días sobre los siguientes cambios en la familia:

  • Divorcio.
  • Separación legal.
  • Pérdida del estatus de dependiente del hijo.

Para saber cómo proceder en estos casos se deberá consultar el resumen de la descripción del plan (SPD por sus siglas en inglés) que obtiene cuando su empleador lo inscribe en el plan de atención médica. Si su empleador no cuenta con un procedimiento para notificar al plan de atención médica, usted podrá dar la notificación al ponerse en contacto con la persona o departamento que maneja los beneficios para los empleados en su compañía.

¿Qué es una “notificación de elegibilidad”?

Dentro de 14 días de haber recibido la notificación del evento de elegibilidad (mencionado anteriormente), el empleador o el administrador del plan de atención médica tiene que entregar a la persona que está por perder su seguro de atención médica una notificación por escrito sobre sus derechos bajo la ley de COBRA. La notificación por escrito es referida como un notificación para elección (“election notice” en inglés). Deberá incluir toda la información que requerirá para entender la cobertura bajo la ley de COBRA de tal forma que usted pueda tomar una decisión informada sobre si elige continuar la cobertura o no. También se le deberá proporcionar el nombre de la persona que maneja la cobertura bajo la ley de COBRA para el plan de atención médica (el administrador de COBRA) e informarle sobre cómo obtener más información.

¿Qué debo hacer una vez que haya recibido la notificación para elección para COBRA?

El empleado y/o dependientes elegibles tienen 60 días tras recibir la notificación para elección para seleccionar si desean continuar la cobertura del seguro médico bajo la ley de COBRA. El empleado y/o dependiente debe notificar por escrito al administrador del plan de COBRA que se lista en su notificación para elección si desea mantener su seguro médico. El administrador de COBRA es la persona que da seguimiento a los beneficios bajo la ley de COBRA por parte del empleador.

¿Cuánto tiempo tengo antes de que deba pagar mi primera prima de cobertura bajo la ley de COBRA?

Usted tiene 45 días a partir de la fecha de selección para continuar la cobertura de seguro médico con COBRA para pagar la primera factura de la prima del seguro. Este pago por lo general debe cubrir el periodo de cobertura desde que se dio la pérdida de cobertura debido al evento de elegibilidad hasta la fecha en que se seleccionó tener la cobertura bajo la ley de COBRA.

Nota: Depende de usted prestar atención a las fechas de vencimiento, ya que ni el administrador del seguro médico ni el empleador tendrán la obligación de enviarle avisos o facturas para realizar los pagos cada mes.

¿Cuánto cuesta la cobertura COBRA?

El costo de la prima de la cobertura COBRA es igual al costo íntegro de su cobertura de salud de grupo con su empleador, incluyendo tanto la parte del empleado, como la del empleador, más un 2% por costos administrativos. Esto normalmente es mucho más de lo que usted pagaba al estar trabajando para la empresa, ya que la compañía probablemente pagaba parte de la prima. Algunos empleadores pueden ofrecer la opción de retirarse de los planes de seguro médico “no tradicionales”, tal como cobertura dental y de visión, para poder reducir los costos.

Si usted ya incurrió en la cobertura COBRA estándar de 18 meses y ha comenzado con la extensión de 11 meses por incapacidad, la prima será mucho mayor. En este caso, el empleador podrá cobrar hasta un 150% del costo real del seguro.

A partir de enero 1 de 2014, los mercados de seguros médicos de los estados creados por la nueva ley de atención médica (ACA) ofrecerán opciones de seguros las cuales puede que sean menos costosos que COBRA.  Las familias de ingresos bajos a medios puede que también califiquen para ayuda financiera que les ayude a pagar el seguro médico adquirido en el mercado de seguros médicos.

¿Por cuánto tiempo tiene que permanecer un empleado en su trabajo para recibir cobertura bajo COBRA?

Usted es elegible para la cobertura COBRA si usted estaba cubierto bajo un plan de salud de grupo a un día anterior del evento que lo hizo elegible. Esta regla de un día anterior también aplica para su cónyuge y dependientes que estaban incluidos bajo el plan.

¿Puedo cancelar o pasar por alto la cobertura de COBRA y comprar un plan en el mercado de seguros médicos?

Si usted no opta por COBRA y nunca paga ninguna de las primas, la pérdida de la cobertura grupal activa un periodo de inscripción especial en el mercado de seguros médicos de su estado. Esto significa que usted se puede inscribir en un plan del mercado de seguros médicos en ese momento, incluso si está fuera del periodo normal de inscripciones en el mercado de seguros. (La apertura de inscripciones es el periodo de tiempo en el que usted se puede inscribir o hacer cambios en su cobertura sin penalidades). Usted tendrá 60 días como un periodo de inscripción especial. Las maneras más rápidas para obtener un plan en el mercado de seguros médicos del estado son:

  • Busque el mercado de seguros médicos de su estado.  Visite www.healthcare.gov o , haga clic en “enroll” (inscribirse) y seleccione el estado donde vive.

     O

  • Llame al 1-800-318-2596, línea de ayuda de los mercados de seguros médicos  disponible las 24 horas del día, 7 días a la semana.

Si usted mantiene la cobertura de COBRA hasta que concluya, calificará nuevamente para un periodo de inscripción especial en el mercado de seguros médicos de su estado. Si se comienza la cobertura de COBRA, pero luego se suspende por un tiempo que no sea durante el periodo de inscripción del mercado de seguros médicos del estado, usted tendrá que esperar hasta el próximo periodo de inscripción para solicitar cobertura. Esto significa que usted no tendrá seguro médico por un tiempo. Una vez que haya comenzado la cobertura de COBRA, usted puede lograr una inscripción especial solo si la cobertura es agotada o el empleador deja de proveer un plan grupal para todos los empleados.

Si usted opta por COBRA, resulta importante estar enterado de los riesgos de dejar esa cobertura antes de agotarla. Es recomendable que usted coordine el inicio de la nueva cobertura de modo que no tenga una brecha en la cobertura mientras recibe tratamiento o atención de seguimiento.

Equipo de redactores y equipo de editores médicos de la Sociedad Americana Contra El Cáncer

Nuestro equipo está compuesto de médicos y enfermeras con postgrados y amplios conocimientos sobre el cáncer, al igual que de periodistas, editores y traductores con amplia experiencia en contenidos médicos.

US Department of Labor, Employee Benefits, Security Administration (EBSA)

Teléfono sin cargos: 1-866-444-3272
Sitio Web: www.dol.gov/ebsa
Información sobre legislación de beneficios para los empleados, incluyendo los requisitos para los programas COBRA, FMLA, HIPAA de cobertura basada en el empleador y planes autofinanciados de seguro médico. También cuenta con información sobre cambios recientes en las leyes sobre atención médica. Provee consejeros para ayudar a las personas a resolver problemas con los beneficios.

State Health Care Marketplaces – US Department of Health and Human Services 

Teléfono sin cargos: 1-800-318-2596 (también en español)

TTY: 1-855-889-4325
Sitio Web: www.healthcare.gov
Provee información sobre la nueva ley de seguros médicos, le guía por los pasos necesarios para encontrar un seguro, y mucho más. Si no tiene acceso a Internet, el número de teléfono le conectará con el mercado de seguros médicos de su estado.

US Department of Health and Human Services 
Teléfono sin cargos: 1-877-696-6775
Sitio Web: www.healthcare.gov
Puede ayudar a que usted encuentre opciones de cobertura de seguro médico y aprender sobre las clases de asistencia que podría obtener

Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) -- HHS
Teléfono sin cargos: 1-800-633-4227
TTY: 1-877-486-2048
Sitio Web: www.cms.hhs.gov
Para información sobre COBRA, Medicare, Medicaid y otros programas financiados por el gobierno. Información general sobre Medicaid disponible en www.medicaid.gov.

National Association of Insurance Commissioners (NAIC)
Teléfono sin cargos: 1-866-470-6242
Sitio Web: www.naic.org
Provee información sobre seguros médicos, compañías aseguradoras, y cómo radicar una queja con los departamentos estatales de seguros médicos. Para los números telefónicos de los departamentos estatales sobre seguros, visite: www.naic.org/state_web_map.htm

Patient Services Incorporated (PSI)

Teléfono sin cargos: 1-800-366-7741 (pida que le transfieran al Oncology Intake Department)

Sitio Web: www.uneedpsi.org
Ofrece asistencia financiera a las personas con ciertos tipos de cáncer. Además, les ayuda a encontrar y comprar seguro médico.

*La inclusión en esta lista no implica la aprobación de la Sociedad Americana Contra El Cáncer.

US Department of Labor, Employee Benefits Security Administration. An Employee’s Guide to Health Benefits Under COBRA. The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1986. September 2006. Accessed at www.dol.gov/ebsa/pdf/cobraemployee.pdf on September 16, 2013.

US Department of Labor, Employee Benefits Security Administration. Continuation of Health Coverage  COBRA. Accessed at www.dol.gov/dol/topic/health-plans/cobra.htm on September 16, 2013.

US Department of Labor, Employee Benefits Security Administration. FAQs For Employers About COBRA Continuation Health Coverage. Accessed at www.dol.gov/ebsa/faqs/faq_compliance_cobra.html on September 16, 2013.

Last Medical Review: January 25, 2016 Last Revised: January 25, 2016

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